Siltarahoitus

Rahoitusta yhtä väliä varten

Siltarahoitus kattaa ajan, joka jää uuden asunnon kaupanteon ja vanhan myynnin väliin. Pankit käyttävät siitä myös nimiä väliaikaisrahoitus ja bullet-laina, ja kaikki kolme tarkoittavat samaa järjestelyä: jakson ajan maksetaan pelkkää korkoa, ja pääoma palautetaan kerralla silloin, kun vanhasta asunnosta saadut rahat ovat tilillä. Kyse ei ole erillisestä tuotteesta hinnastossa vaan siitä, mitä pankki tekee sen jälkeen, kun se on katsonut molemmat asunnot läpi ja sanonut kyllä.

Kyseessä ei myöskään ole oma hakemuksensa vaan osa samaa asuntolainaneuvottelua. Pankki arvioi kummankin kohteen vakuusarvon, sopii jakson pituudesta ja kirjaa sen, miten pääoma palautuu kaupasta. Ehdot ratkeavat siis tapauskohtaisesti.

Mihin järjestely nojaa

Kannatteleva luku on vanhan asunnon arvioitu hinta vähennettynä siihen kohdistuvalla velalla. Erotus on se pääoma, jonka silta ennakoi, eikä sitä ole kukaan taannut. Vakuutena ovat käytännössä molemmat kohteet, joten Finanssivalvonnan enimmäisluototussuhde koskee myös tätä vaihetta: raja lasketaan vakuuksien arvosta eikä siitä, kummassa järjestyksessä kaupat tehdään. Mekaniikka on avattu sivulla lainakatto ja omarahoitusosuus.

Korko on tavallisesti korkeampi kuin varsinaisessa asuntolainassa, ja koska pääomaa ei lyhennetä, velka pysyy koko jakson samansuuruisena. OP kuvaa tien sopivaksi silloin, kun myytävän asunnon lainanhoitomenot ovat maltilliset suhteessa tuloihin.

Kaksi tapaa hoitaa väliaika

Ensimmäinen on juuri kuvattu: ostat ensin, muutat ja myyt sen jälkeen rauhassa. Hinta koostuu koroista ja siitä, että kahden kodin menot juoksevat yhtä aikaa — vastikkeet, sähkö ja vakuutukset kummastakin. Ilmiöllä on Suomessa oma nimensä, kahden asunnon loukku, ja se kiristyy silloin, kun myynti venyy: hintapyynnöstä joutuu joustamaan juuri sillä hetkellä, kun neuvotteluvoimaa on vähiten.

Toinen tapa on ehdollinen ostotarjous, jossa kauppa sitoo sinua vasta, kun vanha asunto on myyty. Nordea ohjaa tähän suuntaan ja pitää vanhan myymistä ensin selkeimpänä järjestyksenä. Korkokulua ei silloin synny lainkaan, mutta hinta maksetaan toisessa valuutassa: myyjä voi hyväksyä tarjouksen niin ikään ehdollisena, jatkaa markkinointia ja ottaa paremman tarjouksen väliin. Ehdottoman tarjouksen tekeminen taas edellyttää, että rahoitus on jo selvitetty — siitä kerrotaan sivulla lainalupaus. Uuden kohteen kuukausierän ja käteistarpeen näet asuntolainalaskurista.

Varainsiirtovero ei kohdistu siltaan

Väliaikainen rahoitus on rahoitusjärjestely eikä luovutus, joten siitä ei suoriteta varainsiirtoveroa. Uuden asunnon kaupasta se sen sijaan suoritetaan, ja se maksetaan omalla rahalla kaupantekopäivänä — samana päivänä, jona käteinen on muutenkin tiukimmillaan. Oman summansa näkee varainsiirtoverolaskurista.

Näin luet laskurin luvun

Katso ensin kuukausikustannusta äläkä loppusummaa, koska juuri se toistuu niin monta kertaa kuin myynti kestää. Aseta sitten kuukausien määrä pidemmäksi kuin uskot tarvitsevasi ja katso, mitä kolme lisäkuukautta tekee. Toista lopuksi sama laskelma matalammalla hinta-arviolla, sillä erotus on se osa, joka jää katettavaksi muusta rahasta. Jos luku alkaa tuntua ahtaalta jo paperilla, tarkista kuukausipuoli maksuvaralaskurilla ennen kuin teet tarjouksen.