Laina lähipiirissä
Lähipiirilaina on tavallinen tapa auttaa lasta asunnon hankinnassa. Laskelma näyttää, mitä laina maksaa ja mikä ero on pankin ehtoihin.
Lähipiirilainan laskuri
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
Lähipiirilainan ja vastaavan pankkilainan koron erotus.
- Lähipiirilainan erä
- —
- Erä pankissa
- —
- Pienempi erä kuukaudessa
- —
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Lainasumma
- —
- Lähipiirilainan takaisinmaksu yhteensä
- —
- Takaisinmaksu pankissa yhteensä
- —
- Lähipiirilainan korko
- —
- Korko pankissa
- —
- Laina-aika
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Laskuri vertaa kahta korkoa samalla summalla ja samalla ajalla. Se ei ota kantaa siihen, mikä korko on verotuksessa riittävä — sen ratkaisee Verohallinto tapauskohtaisesti.
- Vertailussa käytettävä pankin korko on oma arviosi siitä, mitä vastaava luotto maksaisi. Emme julkaise kenenkään hintoja, joten kenttä on tyhjä.
- Laskelma ei ole veroneuvontaa. Lahjaverotuksen ja korkotulon kohtelun ratkaisevat verotuksen omat säännöt, eivät tämän sivun luvut. Korkojen vähennyskelpoisuus.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Velkakirja Kirjallinen sopimus suojaa molempia osapuolia
- Korko Liian matala korko voidaan tulkita lahjaksi
- Verotus Korkotulo on lainanantajan pääomatuloa
Auttaminen on myös sopimus
Lähipiirilaina alkaa harvoin neuvottelusta ja useimmiten halusta auttaa. Sopimus se on silti, ja sen ehdot ratkeavat viimeistään silloin, kun jokin menee toisin kuin ajateltiin: työpaikka vaihtuu, parisuhde päättyy tai lainanantaja tarvitsee rahat itse. Kirjattu ehto ei vähennä luottamusta, vaan poistaa tarpeen muistella jälkikäteen, mitä oikeastaan sovittiin. Laskuri asettaa rinnakkain sen, mitä laina lähipiirissä maksaa, ja sen, mitä vastaava luotto olisi maksanut muualta.
Mitä velkakirjaan kuuluu
Velkakirjasta pitää käydä ilmi lainan määrä, korko ja sen määräytymistapa, lyhennysten aikataulu sekä se, mitä tapahtuu maksujen viivästyessä. Lisäksi kannattaa kirjata, onko kyse lainasta vai ennakkoperinnöstä, koska sillä on merkitystä myöhemmässä perinnönjaossa. Kaksi kappaletta ja päiväys molempien allekirjoituksin riittää muodoksi. Lyhennystavan voi valita samalla tavalla kuin pankissa: tasaerä pitää maksun samana, kun taas tasalyhennys keventää erää vuosi vuodelta. Erot on selitetty sivulla annuiteettilainan laskuri.
Korko ratkaisee verokohtelun
Korko ei ole lähipiirissä vain hinta vaan myös verokysymys. Selvästi markkinatasoa matalampi tai kokonaan koroton laina voi tulla arvioiduksi lahjana, ja toisaalta peritty korko on lainanantajalle veronalaista pääomatuloa. Kumpaakaan ei ratkaista tällä sivulla: rajanveto riippuu lainan ehdoista ja olosuhteista, ja oikea osoite on Verohallinto. Jos laina otetaan tuloa tuottavaa kohdetta varten, korolla voi olla myös vähennysvaikutus — se puoli on avattu sivulla tulonhankkimislainan korkovähennys.
Näin käytät lukua
Laskurin tuottama ero kertoo, kuinka suuri apu käytännössä on. Käytä sitä keskustelun pohjana eikä lopputuloksena: sopikaa ensin summa ja aikataulu, jotka kumpikin kestää, ja vasta sitten korko. Jos kyseessä on ensiasunto, katso myös ASP-lainan ehdot, koska säästösopimus ja lähipiirin apu voivat täydentää toisiaan. Ja kun haluat verrata lukua tavalliseen lainaan, sama summa ja aika kannattaa syöttää lainalaskuriin, jolloin näet erotuksen samalla mittarilla.
Sopikaa lisäksi etukäteen, mitä tehdään poikkeustilanteessa. Jos maksu myöhästyy, onko seurauksena viivästyskorko, uusi aikataulu vai keskustelu? Jos lainanantaja kuolee kesken laina-ajan, velka siirtyy kuolinpesälle, ja silloin velkakirja on ainoa asiakirja, joka kertoo mistä oli kyse. Nämä ovat epämukavia kysymyksiä juuri sillä hetkellä, kun rahaa ollaan antamassa, ja täsmälleen siksi ne kannattaa käsitellä silloin eikä myöhemmin.
Usein kysytyt kysymykset
Pitääkö lähipiirilainasta periä korkoa?
Verohallinto on katsonut, että selvästi markkinakorkoa matalampi tai kokonaan koroton laina voi muodostaa veronalaisen lahjan lainansaajalle. Raja ei ole yksiselitteinen ja riippuu lainan ehdoista. Jos laina on suuri tai pitkä, tarkista tilanne Verohallinnon ohjeesta tai kysy neuvoa ennen sopimusta.
Riittääkö suullinen sopimus?
Oikeudellisesti suullinen sopimus sitoo, mutta se ei todista mitään. Kirjoita velkakirja, johon merkitään summa, korko, lyhennysaikataulu ja mitä tapahtuu, jos maksut viivästyvät. Se ei ole epäluottamuksen osoitus, vaan tapa suojata suhdetta silloin, kun jokin menee toisin kuin ajateltiin.
Vaikuttaako laina perintöön?
Voi vaikuttaa. Vanhemman lapselle antama etuus voidaan perintökaaren mukaan katsoa ennakkoperinnöksi, jolloin se otetaan huomioon perinnönjaossa. Merkitse velkakirjaan selvästi, onko kyse lainasta vai ennakkoperinnöstä.
Onko korkotulo lainanantajalle veronalaista?
Lähtökohtaisesti on. Lainasta saatu korko on lainanantajalle pääomatuloa, ja se ilmoitetaan veroilmoituksella. Tämä kannattaa ottaa huomioon jo koron tasoa sovittaessa: liian matala korko voi johtaa lahjaverokysymykseen, ja korko taas tuottaa lainanantajalle verotettavaa tuloa. Kumpikin näkökulma kuuluu Verohallinnon ohjeisiin, joihin kannattaa tutustua ennen velkakirjan allekirjoittamista.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Henkilöasiakkaan verotus: korot ja vähennykset
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Verohallinto
Lähipiirin lainoihin liittyvä verotuskohtelu: korkotulo pääomatulona ja korkojen vähennyskelpoisuus.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Tilastot: rahalaitosten korot ja lainat
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Suomen Pankki
Vertailukohta sille, millä tasolla vastaavien lainojen korot markkinoilla ovat.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.