Opintolainalaskuri

Valtiontakaus on koko idea

Opintolaina ei ole kulutusluotto vaan osa opintotukea. Kela myöntää lainalle valtiontakauksen, ja itse laina otetaan valitsemastasi pankista. Takaus poistaa pankilta suuren osan riskistä, ja juuri siksi opiskelija saa lainaa ilman vakuuksia ja ilman tulohistoriaa. Takauksen ehdot, kuten se, kuinka paljon lainaa voi nostaa lukuvuodessa, ratkaistaan opintotukipäätöksessä eikä pankissa.

Käytännössä tämä tarkoittaa kahta erillistä askelta. Kela päättää takauksesta, ja pankin kanssa sovitaan itse lainan ehdoista, kuten koron sidonnaisuudesta ja lyhennysten aikataulusta. Pankkia kannattaa siis vertailla, vaikka takaus onkin kaikilla sama.

Hyvitys ja vähennys ovat kaksi eri asiaa

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa osan lainastasi pankille, jos suoritat tutkinnon säädetyssä ajassa ja lainaa on nostettu riittävästi. Se pienentää velkaa suoraan. Opintolainavähennys on verotuksessa tehtävä vähennys, ja se koskee vanhempia opintoja aloittaneita. Kumpi näistä sinua koskee, määräytyy opintojesi aloitusajankohdan mukaan, ja asia kannattaa tarkistaa ennen kuin rakentaa laskelmansa sen varaan.

Takaisinmaksu alkaa vasta opintojen jälkeen

Opiskeluaikana lainaa ei lyhennetä, ja kertyvä korko lisätään usein pääomaan. Velka on siis takaisinmaksun alkaessa suurempi kuin nostettu summa. Lyhennyksistä sovitaan pankin kanssa, ja aikataulu on tyypillisesti pitkä. Syötä laskuriin se velka, joka sinulla on takaisinmaksun alkaessa, älä nostojen yhteissummaa. Sen, miten pääomaan lisätty korko kasvaa vuosien mittaan, näkee korkoa korolle -laskurista.

Näin käytät lukua

Laske ensin erä sillä laina-ajalla, jonka pankki ehdottaa, ja sitten selvästi lyhyemmällä. Ero kokonaiskorossa kertoo, mitä pidempi aika maksaa, ja erillinen lyhennyslaskuri näyttää saman erä kerrallaan. Jos sinulla on muitakin luottoja, vertaa niiden hintaa todellisella vuosikorolla ja kohdista ylimääräinen lyhennys kalleimpaan. Ennen uuden luoton hakemista kannattaa katsoa, paljonko maksuvaraa tulot ja menot todella jättävät.

Muista lopuksi, että opintolaina on velkaa siinä missä muutkin lainat, vaikka sen ehdot ovat poikkeuksellisen kevyet. Nostettu summa maksetaan takaisin korkoineen, ja takaisinmaksu osuu vuosiin, joina moni muukin meno alkaa. Se ei ole syy jättää lainaa nostamatta, mutta se on syy tietää etukäteen, minkä kokoinen erä opintojen jälkeen odottaa.