Mitä laina maksaa

Korko

Korko on hinta siitä, että saat käyttää rahaa, ja se lasketaan jäljellä olevasta velasta. Siksi korkokustannus on suurin alussa ja kutistuu lyhennysten myötä. Kolmenkymmenen vuoden asuntolainassa korko on lähes koko kustannus.

Suomessa korko koostuu useimmiten kahdesta osasta: viitekorosta, joka liikkuu markkinoiden mukana, ja marginaalista, joka on luotonantajan oma osuus ja pysyy sopimuksen mukaisena. Marginaalista voi neuvotella, viitekorosta ei. Kumpi osa liikkuu ja milloin, on selitetty sivulla kiinteä vai vaihtuva korko.

Vakuudellisessa lainassa korko on tavallisesti matalampi kuin vakuudettomassa, koska luotonantajan riski on pienempi. Sama hakija voi siis maksaa samasta summasta hyvin eri hinnan sen mukaan, mihin laina on sidottu. Eroa käsitellään sivulla vakuudeton laina.

Kulut

Avausmaksu peritään kerran, lainan alussa. Tilinhoitomaksu peritään joka erästä. Pienessä ja lyhyessä lainassa ne voivat yhdessä painaa enemmän kuin korko, ja juuri sen todellinen vuosikorko on tehty paljastamaan.

Kulujen paino riippuu mittasuhteista. Suuressa ja pitkässä lainassa kertaluontoinen maksu katoaa käytännössä koron sekaan, kun taas pienessä ja lyhyessä luotossa se voi olla suurempi erä kuin korko koko laina-ajalta. Tästä syystä pelkkä korkoprosentti ei riitä pienen luoton arviointiin, vaikka se olisi iso luku.

Kuluja voi tulla myös laina-ajan kuluessa: maksuohjelman muuttamisesta, lyhennysvapaasta tai vakuuden vaihtamisesta peritään usein oma maksunsa. Ne eivät näy alkuperäisessä laskelmassa, koska niitä ei silloin ole vielä tapahtunut. Erittely kaikista tavallisista eristä on sivulla avausmaksu ja lainan kulut.

Laina-aika

Aika on helpoin erä jäädä huomaamatta, koska sillä ei ole omaa riviä. Kaksinkertainen laina-aika tarkoittaa kuitenkin sekä sitä, että korko juoksee kaksi kertaa pidempään, että sitä, että velka pienenee sillä välin hitaammin. Vaikutus on siis enemmän kuin kaksinkertainen.

Siksi matalampi kuukausierä voi olla kalliimpi kauppa.

Pituudella on silti puolustuksensa. Pitkä laina-aika pitää erän matalana ja jättää puskuria yllättäviin menoihin, ja puskuri on halvempi kuin maksuvaikeus. Järkevä tapa on valita aika, joka mahtuu talouteen huonoinakin kuukausina, ja lyhentää sitten ylimääräistä silloin, kun rahaa jää. Näin saat molemmat edut ilman, että sitoudut kireään ohjelmaan.

Näin osat kertautuvat

Osien yhteispelin näkee parhaiten seuraamalla yhtä ainoaa erää läpi. Erä saapuu luotonantajalle, ja siitä otetaan ensin korko, joka on laskettu sen hetkisestä jäljellä olevasta velasta. Sitten otetaan tilinhoitomaksu, joka ei pienennä velkaa lainkaan. Vasta se, mikä jää yli, lyhentää velkaa.

Seuraavalla kerralla velka on hieman pienempi, joten korko-osuus on hieman pienempi ja lyhennysosuus hieman suurempi. Kierros toistuu joka kuukausi, ja juuri toisto tekee ajasta niin kalliin: mitä hitaammin velka pienenee, sitä suuremmasta summasta korkoa lasketaan seuraavalla kierroksella.

Tästä seuraa kaksi käytännön sääntöä. Ensinnäkin ylimääräinen lyhennys on sitä tehokkaampi, mitä aikaisemmin se tehdään, koska se poistaa kaikki tulevat korot juuri siltä osuudelta. Toiseksi kertaluontoinen kulu on sitä raskaampi, mitä lyhyempi laina on, koska se ei ehdi jakautua monelle vuodelle. Nämä kaksi sääntöä selittävät suurimman osan siitä, miksi kaksi samannäköistä lainaa maksaa eri verran.

Vaihtoehtoiskustannus

Korkoon menevä raha ei mene muualle. Se ei ole erä laskulla, mutta se on todellinen kustannus, ja se kannattaa punnita ennen lainan ottamista — erityisesti kun vaihtoehto on odottaa ja säästää.

Vertailu kannattaa tehdä kummastakin suunnasta. Kysy toisaalta, mitä hankinnan lykkääminen maksaisi sinulle, ja toisaalta, mitä korkoihin menevä summa tuottaisi muualla saman ajan kuluessa. Kumpikaan luku ei ole tarkka, mutta yhdessä ne kertovat, onko kyse hankinnasta, jonka ajoitus on aidosti sidottu, vai sellaisesta, joka odottaa. Korkoa korolle -laskuri näyttää saman kertymän toiseen suuntaan, säästämisen puolelta katsottuna.

Kolmas kustannus on joustavuuden menetys. Kun osa tuloista on sidottu erään, saman verran vähemmän jää muuhun koko laina-ajaksi, ja se rajoittaa myös tulevia päätöksiä. Sitä kannattaa punnita erityisesti silloin, kun tiedossa on elämäntilanteen muutos, kuten opintojen aloitus tai perheenlisäys.

Näin toimit nyt

Laske ensin, mitä laina tarkoittaa kuukaudessa. Lainalaskuri antaa erän ja koko laina-ajan korkokulut, ja maksuvaralaskuri kertoo, mitä tuloistasi jää käyttöön sen jälkeen. Jos erä ei mahdu myös tavallista kalliimpaan kuukauteen, laskelma on tehty liian tiukaksi.

Testaa sen jälkeen aikaa ja hintaa erikseen. Laina-aikalaskurilla näet, mitä vuoden lyhentäminen tai pidentäminen tekee kokonaiskustannukselle, ja lainan kulut -laskurilla sen, kuinka suuri osa hinnasta on muuta kuin korkoa. Kun molemmat luvut ovat tiedossa, hae tarjoukset ja vertaa niitä todellisella vuosikorolla.