Jäljellä oleva laina
Jäljellä oleva laina on se, mitä on vielä maksamatta. Annuiteettilainassa se laskee hitaasti alussa ja yhä nopeammin loppua kohti.
Jäljellä olevan lainan laskuri asuntolainalle
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Takaisinmaksu yhteensä
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Todellinen vuosikorko
- —Lainan kokonaishinta vuodessa prosentteina. Käytä tätä lukua vertailuun.
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Sinulle maksettava
- —
- Luoton kokonaiskustannus
- —
- Tästä kuluja
- —
- Erien määrä
- —
- Efektiivinen vuosikorko Korko muunnettuna vuositasolle korkoa korolle, ilman kuluja.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Laskelma olettaa, että jokainen erä on maksettu ajallaan eikä lyhennysvapaita jaksoja ole pidetty.
- Saldo lasketaan samalla korolla koko ajalta. Vaihtuvakorkoisessa lainassa toteutunut velka poikkeaa, jos viitekorko on välillä muuttunut. Kiinteä vai vaihtuva korko.
- Tekemäsi ylimääräiset lyhennykset eivät ole mukana, joten todellinen velka voi olla laskettua pienempi.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Hidas alku Korko-osuus on suurin, kun velka on suurin
- Kiihtyy Lyhennys kasvaa jokaisen erän myötä
- Ratkaisee myynnissä Jäljellä oleva velka määrää, mitä jää käteen
Maksetut eurot eivät kerro velan määrää
Moni yllättyy huomatessaan, kuinka vähän velka on pienentynyt muutamassa vuodessa. Syy on yksinkertainen: vain osa jokaisesta erästä on lyhennystä, ja loppu on korkoa, jota ei saa takaisin. Tämä laskuri kertoo, kuinka paljon pääomasta on todella maksettu pois valitsemasi erämäärän jälkeen. Luku on hyödyllinen aina, kun velkaa pitää verrata johonkin muuhun: asunnon arvoon, säästöihin tai toisen lainan saldoon.
Miksi saldo laskee epätasaisesti
Annuiteettilainassa erä pysyy samana, mutta sen sisältö kääntyy vähitellen. Alussa pääoma on suurimmillaan, joten korko vie erästä suuren osan ja lyhennykselle jää vähän. Kun velka pienenee, korko-osuus kutistuu ja lyhennys kasvaa, ja viimeisinä vuosina lähes koko erä menee pääoman maksuun. Käyrä on siis loiva alussa ja jyrkkä lopussa. Tasalyhennyksessä kehitys on toinen: siinä pääoma pienenee joka kerta yhtä paljon, jolloin saldo laskee suorana viivana ja erä keventyy vuosi vuodelta.
Asuntolainassa jäljellä olevaa velkaa katsotaan aina suhteessa vakuuden arvoon. Finanssivalvonnan määräykset ja ohjeet asettavat enimmäisluototussuhteen, joka rajaa sitä, kuinka suuri osa vakuuksien arvosta voi olla lainaa; ensiasunnon ostajalle raja on väljempi. Suhde paranee kahdesta suunnasta, koska velka pienenee lyhennysten myötä ja vakuuden arvo voi nousta. Jos asuntojen hinnat kuitenkin laskevat samaan aikaan, kun velkaa on vielä paljon jäljellä, suhde voi kääntyä epäedulliseksi. Taustat on koottu sivulle lainakatto ja omarahoitusosuus.
Milloin luku ratkaisee
Jäljellä oleva velka on se summa, joka maksetaan pois asuntokaupan yhteydessä tai siirretään uuteen pankkiin. Se määrää, mitä myynnistä jää käteen, ja se on ensimmäinen luku, jonka uusi rahoittaja kysyy. Sama luku tulee vastaan myös silloin, kun harkitset lainojen yhdistämistä tai lisärahoitusta remonttia varten, sillä uusi kokonaisuus rakennetaan aina nykyisen velan päälle. Vaiheet ja aikataulu on kuvattu sivulla pankin vaihto.
Näin käytät lukua
Vertaa laskettua saldoa pankin verkkopalvelun lukuun, sillä toteutuneessa saldossa näkyvät myös koronmuutokset ja maksuvapaat kuukaudet. Jos harkitset tauon pitämistä, lue ensin lyhennysvapaasta, koska pääoma ei pienene tauon aikana. Erä erältä etenevän kehityksen näet lyhennystaulukosta.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi velka pienenee alussa niin hitaasti?
Korko lasketaan koko jäljellä olevasta velasta. Kun velka on suurimmillaan, korko-osuus on suurin ja lyhennykselle jää vähemmän. Suhde kääntyy asteittain, ja lopussa lähes koko erä pienentää velkaa.
Mitä velalle tapahtuu, jos myyn asunnon?
Laina maksetaan pois kaupan yhteydessä. Jos kauppahinta ei riitä jäljellä olevaan velkaan ja kuluihin, jää maksettavaa ilman vakuutta sen takana. Se on yksi syy siihen, miksi omarahoitusosuudella ja lyhennystahdilla on merkitystä.
Mistä näen jäljellä olevan velkani tarkan määrän?
Pankkisi verkkopalvelusta tai lainan maksuohjelmasta. Sieltä saatu saldo on aina laskettua tarkempi, koska siinä näkyvät toteutuneet koronmuutokset, mahdolliset maksuvapaat kuukaudet ja tekemäsi ylimääräiset suoritukset. Käytä laskuria suunnitteluun ja verkkopalvelun lukua sopimuksiin.
Miten lyhennysvapaa näkyy jäljellä olevassa velassa?
Tauon aikana maksat vain koron, joten pääoma pysyy paikallaan. Velka ei siis kasva, mutta se ei myöskään pienene, ja tauon jälkeen joko erä nousee tai laina-aika pitenee. Kokonaiskorkoa kertyy enemmän, koska pääoma on suurena pidempään.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Sääntely: määräykset ja ohjeet
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finanssivalvonta
Enimmäisluototussuhde ja omarahoitusosuus, jotka määrittävät velan ja vakuuden arvon suhteen asuntokaupassa.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku — kuluttajaluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Korkokatto, kulukatto, luottokelpoisuuden arviointi ja luoton markkinoinnin vaatimukset.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.