Luotollinen tili

Kaksi kustannusta yhtä aikaa

Tililuotossa hinta muodostuu kahdesta osasta, jotka käyttäytyvät eri tavoin. Korko lasketaan siitä summasta, joka on nostettuna, joten se seuraa käyttöäsi päivä päivältä. Limiittipalkkio taas lasketaan myönnetystä rajasta riippumatta siitä, onko tilillä saldoa. Toinen puoli hinnasta on siis omissa käsissäsi, toinen ei.

Laskuri erottaa nämä toisistaan. Syötä myönnetty raja, keskimäärin nostettuna oleva summa, korko ja palkkio, niin näet vuosikustannuksen ja sen jakautumisen.

Jatkuva luotto ei pääty itsestään

Kertaluotossa on lyhennysaikataulu, joka vie velan nollaan sovittuna päivänä. Tililuotossa sellaista ei ole, vaan sopimus jatkuu, kunnes se irtisanotaan. Jos tilillä on jatkuvasti saldoa, kustannus juoksee vuodesta toiseen ilman, että velka pienenee. Tämä on tililuoton olennaisin ero tavalliseen lainaan, ja sen näkee helpoiten laskemalla saman summan myös kulutusluottona, jossa laina-aika on määrätty.

Joustavuudella on siis kaksi puolta. Tililuotto sopii lyhyeen ja tilapäiseen tarpeeseen, jossa raha nostetaan ja maksetaan pian takaisin. Pysyvässä käytössä se muuttuu velaksi ilman lyhennyssuunnitelmaa, ja silloin kannattaa tehdä suunnitelma itse: päätä summa, jolla saldoa lyhennetään joka kuukausi, ja pidä siitä kiinni.

Myönnetty raja seuraa mukana

Voimassa olevat luotot ja niiden rajat ovat luotonantajien nähtävissä, ja ne otetaan huomioon, kun haet muuta rahoitusta. Käyttämätöntäkin rajaa käsitellään usein velkana, koska voit nostaa sen milloin tahansa. Jos et tarvitse koko rajaa, sen pienentäminen on yleensä nopea toimenpide. Mitä tietoja sinusta on tallessa ja miten ne tarkistetaan, kerrotaan sivulla luottotiedot. Kokonaiskuvan velkojesi suhteesta tuloihin saat velkaantumisastelaskurista.

Näin käytät lukua

Arvioi ensin rehellisesti, kuinka paljon tililtä on keskimäärin nostettuna, sillä vuosikustannus riippuu juuri siitä. Katso sitten korko ja palkkio erikseen: jos palkkion osuus on suuri, raja on todennäköisesti tarpeettoman korkea. Vertaa lopuksi tulosta todellisella vuosikorolla muihin vaihtoehtoihin ja tarkista yksittäiset maksut sivulta lainan kulut.

Tee vielä yksi koelaskelma. Aseta nostettu summa ensin nollaan ja katso, mitä tili maksaa silloin, kun sitä ei käytetä lainkaan. Se luku on valmiuden hinta, ja se juoksee joka vuosi riippumatta siitä, mitä teet. Jos se tuntuu suurelta suhteessa siihen, kuinka usein luottoa oikeasti tarvitset, rajan pienentäminen tai sopimuksen päättäminen on selkein tapa laskea kustannusta.