Todellisen vuosikoron laskuri
Vuosikoron laskeminen vaatii enemmän kuin koron: kulut kuuluvat hintaan. Syötä ne, niin kokonaisuus muuttuu yhdeksi vuosiprosentiksi.
Todellinen vuosikorko: vertailulaskuri
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Takaisinmaksu yhteensä
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Todellinen vuosikorko
- —Lainan kokonaishinta vuodessa prosentteina. Käytä tätä lukua vertailuun.
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Sinulle maksettava
- —
- Luoton kokonaiskustannus
- —
- Tästä kuluja
- —
- Erien määrä
- —
- Efektiivinen vuosikorko Korko muunnettuna vuositasolle korkoa korolle, ilman kuluja.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Laskuri käyttää kuluttajansuojalain kaavaa, jossa kaikki pakolliset maksut lasketaan mukaan ja diskontataan luoton nostohetkeen.
- Vapaaehtoiset lisäpalvelut, kuten erillinen lainaturvavakuutus, jäävät luvun ulkopuolelle, ellet syötä niitä kuluina. Avausmaksu ja lainan kulut.
- Vaihtuvakorkoisessa luotossa luku lasketaan oletuksella, että korko pysyy samana laina-ajan loppuun asti. Kiinteä vai vaihtuva korko.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Korko + kulut Molemmat samassa luvussa
- Aina vuositasolla Muunnettu vuodeksi laina-ajasta riippumatta
- Lakisääteinen On ilmoitettava luottoa markkinoitaessa
Luoton koko hinta yhtenä lukuna
Todellinen vuosikorko kokoaa yhteen kaiken sen, mitä luotosta peritään: nimelliskoron, avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut pakolliset maksut. Se ilmoitetaan aina vuositasolla, olipa luottoaika muutama kuukausi tai kaksikymmentä vuotta. Juuri siksi se on ainoa luku, jolla kaksi tarjousta on aidosti vertailukelpoista. Pelkkä korkoprosentti jättää maksut näkymättömiin, ja kaksi luottoa voi olla korkonsa puolesta identtisiä mutta hinnaltaan kaukana toisistaan.
Näin luku muodostuu Suomen sääntöjen mukaan
Laskentatapaa ei ole jätetty luotonantajan harkintaan. Kuluttajansuojalaki määrittelee kaavan, jossa kaikki maksusuoritukset diskontataan takaisin nostohetkeen ja summa muunnetaan vuosiprosentiksi. Kaava huomioi myös ajoituksen: mitä aikaisemmin maksu peritään, sitä enemmän se nostaa vuosikorkoa. Kertaluontoinen avausmaksu painaa siksi lyhyessä luotossa huomattavasti enemmän kuin pitkässä, vaikka euromäärä olisi täsmälleen sama.
Sama laki asettaa kuluttajaluotoille korkokaton ja kulukaton, jotka rajaavat sitä, kuinka korkeaksi hinta ylipäätään voi nousta. Katot koskevat nimelliskorkoa ja muita kuluja erikseen eivätkä suoraan todellista vuosikorkoa, joten rajojen sisälläkin vuosiprosentti voi nousta lyhyessä luotossa korkeaksi. Se ei tarkoita, että laskelmassa olisi virhe — kyse on siitä, että kertakulu jakautuu vain harvoille erille. Kaava ei myöskään ota kantaa siihen, onko luotto sinulle järkevä, vaan ainoastaan siihen, mitä se maksaa.
Vaihtuvakorkoisessa luotossa laskelma tehdään sillä oletuksella, että korko pysyy ennallaan. Oletus on välttämätön, koska viitekoron tulevaa tasoa ei tiedä kukaan, mutta se kannattaa pitää mielessä: luku kuvaa nykyhetkeä eikä ennusta laina-aikaa. Kiinteän ja vaihtuvan koron luotoissa vuosikorko on siis vertailukelpoinen vain, kun tulkitset molempia saman oletuksen läpi.
Milloin vuosikorko ei yksin riitä
Luku kertoo hinnan vuodessa, ei koko luoton kustannusta. Jos kaksi tarjousta on erimittaisia, matalampi vuosikorko voi silti tulla kalliimmaksi, koska maksat sitä pidempään. Silloin ratkaisee kokonaissumma, jonka saat lainan kulut -laskurista. Käsitteen tausta ja tavallisimmat sudenkuopat on avattu sivulla todellinen vuosikorko.
Näin käytät lukua
Pyydä useampi tarjous, kirjaa jokaisen todellinen vuosikorko ylös ja aseta ne rinnakkain samalla lainasummalla ja samalla laina-ajalla. Vasta silloin ero kertoo hinnasta eikä ehdoista. Käytännön ohjeet löytyvät sivulta lainojen vertailu. Muista myös, että tarjouksen luku on henkilökohtainen: se perustuu luottopäätökseen, eikä markkinoinnissa esitetty esimerkki kerro sinun hinnastasi. Oikeutesi ennen allekirjoitusta — kirjalliset ennakkotiedot ja neljäntoista päivän peruuttamisaika — on koottu sivulle kuluttajaluottojen säännöt.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi todellinen vuosikorko on nimellistä korkeampi?
Kahdesta syystä. Kulut lasketaan mukaan ja nostavat sitä suoraan. Lisäksi korko lisätään useammin kuin kerran vuodessa — kuukausierissä kaksitoista kertaa — ja kertyminen itsessään nostaa vuosiprosenttia hieman nimellisen päälle.
Voiko eri pituisia lainoja vertailla tällä luvulla?
Ei suoraan. Todellinen vuosikorko on vuosihinta, ei kokonaissumma. Sama prosentti kymmenen vuoden ajan maksaa selvästi enemmän kuin kolmen. Vertaa vuosikorolla samanpituisia lainoja ja kokonaiskustannuksella eripituisia.
Mitkä maksut kuuluvat todelliseen vuosikorkoon?
Ne maksut, jotka kuluttajan on suoritettava saadakseen luoton sopimuksen mukaisilla ehdoilla. Käytännössä mukaan tulevat nimelliskorko, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja pakolliseksi asetettu vakuutus. Aidosti vapaaehtoinen lisäpalvelu jää ulkopuolelle, ja siksi kannattaa lukea vakiotietolomakkeesta, mitkä maksut siinä on nimetty pakollisiksi.
Onko luotonantajan pakko kertoa todellinen vuosikorko?
On. Luku on ilmoitettava jo luottoa markkinoitaessa ja uudelleen ennen sopimuksen tekemistä annettavissa vakiotiedoissa. Jos sitä ei löydy tarjouksesta, pyydä se kirjallisena — ilman sitä tarjousta ei voi verrata mihinkään.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku — kuluttajaluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Todellisen vuosikoron laskentakaava, korko- ja kulukatto sekä velvollisuus ilmoittaa luku markkinoinnissa ja ennakkotiedoissa.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Kuluttaja-asiat: kuluttaja-asiamiehen linjaukset
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Kielletyt markkinointikeinot, mukaan lukien kohdistaminen maksuhäiriömerkinnän saaneisiin.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.