Velkaantumisaste
Velkaantumisaste kertoo, kuinka monikertainen velka on vuosituloihin nähden. Velkaantumisasteen laskeminen on yksi jakolasku, ja luku on karkea mutta puhutteleva mittari, ja pankit käyttävät sitä osana luottokelpoisuusarviota.
Velkaantumisasteen laskeminen
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
Kokonaisvelkasi jaettuna kotitalouden vuosituloilla ennen veroja.
- Velkaa yhteensä
- 270 000 €
- Kotitalouden tulot ennen veroja
- 78 000 €
- Tilaa kertoimeen 4
- 42 000 €Kuinka paljon lisää velkaa mahtuu ennen kuin velkaantumisaste saavuttaa kohonneen riskin rajan.
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Asuntolaina
- 250 000 €
- Muut velat
- 20 000 €
- Harkitsemasi uusi laina
- 0 €
- Velkaantumisaste ilman uutta lainaa
- 3,46
- Velkaa tuloeuroa kohti Sama luku kuin velkaantumisaste, mutta euroina esitettynä.
- 3,46 €
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Velkaantumisaste lasketaan bruttotuloista eli tuloista ennen veroja. Maksuvara lasketaan nettotuloista, joten luvut eivät ole keskenään vertailukelpoisia. Maksuvaralaskuri.
- Osakkeeseen kohdistuva taloyhtiölainaosuus lasketaan mukaan velkoihin, vaikka se ei näy omalla lainatilillä. Taloyhtiölaina.
- Raja-arvot ovat valvojan suosituksia eivätkä laissa säädettyjä rajoja. Pankki voi poiketa niistä kumpaankin suuntaan.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Bruttotulot Vuositulot ennen veroja, koko kotitalouden
- Kaikki velat Asuntolaina, kulutusluotot, taloyhtiölainaosuus
- Suositus Finanssivalvonnan suositus on enintään 500 prosenttia
Mittasuhde, jota kuukausierä ei näytä
Kuukausierä kertoo, mitä laina maksaa nyt. Velkaantumisaste kertoo, kuinka suuri kokonaisuus on suhteessa siihen, mitä kotitalous ansaitsee vuodessa. Nämä kaksi voivat osoittaa eri suuntiin: matala korko ja pitkä laina-aika tekevät suurestakin velasta kevyen kuukausittain, vaikka velan määrä pysyy paikallaan. Juuri siksi valvoja katsoo myös tätä lukua eikä pelkkää erää.
Kerroin on tarkoituksella karkea. Se ei tunne vakuuksiasi, työsuhteesi laatua eikä sitä, kuinka pitkään velkaa on jäljellä. Se vastaa vain yhteen kysymykseen: kuinka monen vuoden bruttotuloja velka vastaa. Karkeus on samalla sen vahvuus, koska luku on laskettavissa samalla tavalla kaikille ja siksi vertailukelpoinen ajassa. Kun laskee saman kertoimen vuoden välein, näkee suunnan — ja suunta kertoo enemmän kuin yksittäinen mittaus.
Mitä lukuun lasketaan
Osoittajaan tulevat kaikki kotitalouden velat, myös ne, jotka eivät tunnu lainalta: osamaksut, luotolliset tilit, opintolaina ja osakkeeseen kohdistuva taloyhtiölainaosuus. Nimittäjään tulevat vuositulot ennen veroja, molemmilta puolisoilta. Jos harkitset uutta lainaa, lisää se omaan kenttäänsä, niin näet erotuksen ennen ja jälkeen.
Taloyhtiölainaosuus jää pois useimmin, koska sitä ei makseta lainanlyhennyksenä vaan vastikkeena. Se on silti velkaa, joka seuraa osaketta, ja pankki laskee sen mukaan riippumatta siitä, laskeeko ostaja. Sama koskee opintolainaa ja osamaksuja, jotka tuntuvat pieniltä yksittäin mutta muuttavat kerrointa yhdessä.
Suositus ei ole raja
Finanssivalvonta on suosittanut, ettei kotitalouden velkojen määrä ylittäisi 500 prosenttia bruttovuosituloista. Se on suositus, ja pankit soveltavat sitä osana omaa arviotaan. Käytännössä korkea velkaantumisaste ei sulje lainaa pois, mutta se siirtää painoa muihin tekijöihin: vakuuksiin, maksuvaraan ja tulojen vakauteen. Asuntokaupassa vastassa on lisäksi lainakatto, joka rajaa lainan osuutta vakuuksien arvosta riippumatta siitä, miltä tulot näyttävät.
Näin käytät lukua
Yksi luku ei kerro, onko velka liikaa. Se kertoo, kuinka herkkä talous on muutokselle: mitä korkeampi kerroin, sitä enemmän koron nousu tai tulojen lasku osuu. Laske siksi rinnalle maksuvarasi, joka näyttää saman asian kuukauden mittakaavassa, ja katso lopuksi sivulta paljonko voin lainata, mihin erä oikeasti riittää. Kolme lukua yhdessä antaa kuvan, jota yksikään niistä ei anna yksin.
Usein kysytyt kysymykset
Mitkä velat lasketaan mukaan?
Kaikki kotitalouden velat: asuntolaina, kulutusluotot, opintolaina, osamaksut ja osuus taloyhtiölainasta. Taloyhtiölainan osuus unohtuu helposti, vaikka se on velkaa siinä missä muutkin, ja se näkyy myös pankin laskelmassa.
Onko raja sitova?
Ei. Finanssivalvonnan suositus siitä, että velat eivät ylittäisi 500 prosenttia bruttovuosituloista, on suositus eikä laissa säädetty raja. Pankki soveltaa sitä osana omaa arviotaan, ja se voi myöntää lainan myös rajan yli tai kieltäytyä selvästi sen alla.
Miten velkaantumisaste eroaa maksuvarasta?
Velkaantumisaste katsoo velan kokonaismäärää suhteessa vuosituloihin, maksuvara taas yhtä kuukautta ja sitä, mitä menojen jälkeen jää käteen. Kotitaloudella voi olla hyvä maksuvara ja silti korkea velkaantumisaste, jos korko on matala ja laina-aika pitkä. Molemmat kannattaa laskea, koska ne kertovat eri riskin.
Laskeeko velkaantumisaste, jos pidennän laina-aikaa?
Ei laske. Velan määrä pysyy samana, ja jakolaskussa muuttuu vain se, kuinka pitkään sitä maksetaan. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää ja siten maksuvaraa, mutta velkaantumisasteeseen se ei vaikuta lainkaan — päinvastoin, korkoa ehtii kertyä useammalta vuodelta.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Tilastot: kotitalouksien velkaantuminen
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Tilastokeskus
Kotitalouksien velat suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Sääntely: määräykset ja ohjeet
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finanssivalvonta
Suositus kotitalouden velkojen enimmäismäärästä suhteessa bruttovuosituloihin.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.