Lainojen vertailu

Miksi kuukausierä johtaa harhaan

Matalampi kuukausierä voi tarkoittaa halvempaa lainaa. Yhtä hyvin se voi tarkoittaa pidempää laina-aikaa, jolloin maksat korkoa useampana vuonna samasta velasta. Kaksi tarjousta samalla kuukausierällä voivat erota kymmenillä tuhansilla loppusummassa.

Kuukausierä vastaa kysymykseen "kestänkö tämän joka kuukausi". Se on tärkeä kysymys, mutta se ei ole kysymys hinnasta.

Erä kannattaa siis mitoittaa erikseen, omana päätöksenään, eikä käyttää sitä hinnan mittarina. Kestävän erän löytää tulojen ja menojen erotuksesta, ei tarjouksesta, ja sen voi laskea etukäteen maksuvaralaskurilla. Kun tiedät ylärajan, tarjousten vertailu muuttuu hintakysymykseksi.

Todellinen vuosikorko samalla laina-ajalla

Kun kahdella tarjouksella on sama laina-aika, todellinen vuosikorko on oikea mittari. Se sisältää koron, avausmaksun ja tilinhoitomaksun ja muuttaa kokonaisuuden vuosiprosentiksi, jolloin kulurakenne ei voi piilottaa mitään.

Kuluttajansuojalaki edellyttää todellisen vuosikoron ilmoittamista juuri siksi, että tarjoukset olisivat vertailukelpoisia. Sama sääntö koskee sitä, miten hintatiedot esitetään: yhtä ehtoa ei saa nostaa esiin niin, että kokonaisuus jää piiloon. Vertailijan kannalta tämä tarkoittaa, että sinulla on oikeus saada tarjouksista sellaiset tiedot, joilla vertailu on mahdollista tehdä.

Luvun sisältö ja laskentatapa on avattu sivulla todellinen vuosikorko. Olennaista vertailussa on se, että kaikki luoton ehtona olevat kulut ovat mukana, joten kaksi tarjousta pysyy vertailukelpoisena silloinkin, kun toinen hinnoittelee marginaalilla ja toinen kertamaksulla.

Kokonaiskustannus eri laina-ajoilla

Kun laina-ajat eroavat, todellinen vuosikorko ei riitä, koska se on vuosihinta. Kymmenen vuoden laina samalla prosentilla maksaa paljon enemmän kuin kolmen. Vertaa silloin kokonaiskustannusta: kaikki, mitä maksat, miinus se, mitä lainasit.

Jos haluat rehellisen vertailun, laske molemmat tarjoukset ensin samalle laina-ajalle laskurissa. Silloin ero on puhdas.

Kokonaiskustannus on myös se luku, joka tekee lyhennystavan näkyväksi. Sama korko tuottaa eri kokonaissumman sen mukaan, lyhennetäänkö velkaa tasaisesti vai painottuuko lyhennys loppupäähän, koska korko lasketaan aina jäljellä olevasta velasta. Ero on avattu sivulla annuiteetti vai tasalyhennys, ja se kannattaa tarkistaa ennen kuin päättää, kumpi tarjous on halvempi.

Vertailu vaihe vaiheelta

Käytännön järjestys on tärkeämpi kuin yksittäinen luku, ja sen voi käydä läpi ilman lukuja. Aloita rajaamalla, mitä olet hakemassa: summa, tarkoitus ja se, onko luotolla vakuutta. Vakuudellinen ja vakuudeton luotto eivät kuulu samaan vertailuun, koska hinnoittelun perusta on eri.

Aseta seuraavaksi laina-aika samaksi kaikissa tarjouksissa. Tämä on vaihe, joka useimmiten jää tekemättä, ja juuri se tekee vertailusta epäreilun: pidempi aika näyttää halvemmalta kuukaudessa ja on kalliimpi kokonaisuutena. Pyydä siis tarjoukset samalle ajalle tai laske ne itse samalle ajalle ennen vertaamista.

Vasta kun summa ja aika ovat samat, aseta rinnakkain kaksi lukua: todellinen vuosikorko ja luoton kokonaiskustannus. Ensimmäinen kertoo hinnan vuositasolla, toinen sen, mitä lainaaminen kaiken kaikkiaan maksaa. Jos ne osoittavat eri suuntaan, jokin ehto poikkeaa — yleensä laina-aika tai kulujen ajoitus — ja se ehto kannattaa etsiä ennen päätöstä. Lopuksi tarkista sopimuksen joustot, sillä ne eivät näy kummassakaan luvussa.

Se mikä ei näy luvuissa

Oikeus maksaa laina pois etuajassa, onko korko kiinteä vai vaihtuva, katoaako tilinhoitomaksu e-laskulla, ja onko vakuutus ehtona korolle. Tällaista ei aina näy prosentissa, mutta se tuntuu käytännössä.

Samaan joukkoon kuuluu se, mitä tapahtuu, kun jokin menee toisin: voiko maksuohjelmaa muuttaa, mitä siitä peritään ja kuinka nopeasti luotonantaja on tavoitettavissa. Nämä ehdot kannattaa lukea silloin, kun niitä ei tarvita.

Myös hakuvaiheella on merkitystä. Luotonantaja arvioi maksukykysi ennen päätöstä ja käyttää siinä muun muassa tietoja voimassa olevista luotoistasi, joten tarjous perustuu kokonaistilanteeseesi eikä pelkkään haettuun summaan. Tarjous, jonka saat, on siis yhtä paljon kuvaus taloudestasi kuin luotonantajan hinnastosta.

Näin toimit nyt

Laske ensin oma lähtökohtasi, jotta tiedät, mitä olet pyytämässä. Lainalaskuri antaa erän ja korkokulut valitsemallasi summalla ja ajalla, ja kilpailutuslaskuri asettaa saadut tarjoukset samalle viivalle.

Tarkista tämän jälkeen kaksi asiaa, jotka vaikuttavat siihen, millaisen tarjouksen ylipäätään saat. Luottotiedot kertoo, mitä tietoja luotonantaja sinusta näkee, ja avausmaksu ja lainan kulut sen, mitkä erät tarjouksesta kannattaa erikseen kysyä auki. Kun tarjoukset ovat rinnakkain samalla laina-ajalla, päätös on tehty jo ennen kuin allekirjoitat mitään.

Jos yksikään vaihtoehdoista ei mahdu laskelmaasi, vertailu on antanut oikean vastauksen sekin. Silloin kannattaa palata summaan ja ajoitukseen sen sijaan, että etsisi vielä yhtä tarjousta lisää. Hakemusten määrä ei muuta maksukykyä, ja pienempi summa tai myöhempi ajankohta muuttaa.