Autolainalaskuri

Autolaina on kulutusluotto, jonka kohde on auto

Auton rahoitus järjestetään joko oman pankin luotolla tai autoliikkeen kautta rahoitusyhtiön osamaksusopimuksella. Kumpikin on kuluttajaluotto, mutta niiden hinta muodostuu eri tavalla, ja liikkeessä kauppa ja rahoitus neuvotellaan yleensä samassa pöydässä, jolloin auton hinnasta tingitty euro voi palata korossa takaisin. Tämä autolainalaskuri erottaa osat toisistaan: käsirahan, lainattavan summan, avausmaksun ja sen, mitä ne yhdessä maksavat kuukaudessa ja koko takaisinmaksuajalta.

Omistuksenpidätysehto on Suomen tapa antaa vakuus

Suomalainen autokauppa tehdään lähes poikkeuksetta omistuksenpidätysehdolla. Myyjä säilyttää omistusoikeuden siihen saakka, kunnes viimeinen erä on suoritettu, ja ostaja saa auton käyttöönsä heti kaupanteossa. Ehto kirjataan kauppakirjaan, eikä siitä makseta veroa eikä viranomaiselle menevää kirjaamismaksua: irtaimen esineen kaupassa ei peritä varainsiirtoveroa, ja rekisteriin merkitään haltija eikä panttaus. Vakuuden järjestäminen ei siis kasvata lainan pääomaa, toisin kuin niissä maissa, joissa ajoneuvon panttaus kirjataan omaan rekisteriinsä maksua vastaan. Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan kertomaan luoton kustannukset kirjallisesti ennen allekirjoitusta.

Osamaksuun voidaan liittää jäännösarvo, jolloin sovittu osa hinnasta jätetään viimeiseksi suureksi eräksi laina-ajan päähän. Kuukausierä kevenee heti, mutta lykätty osuus pysyy velkana koko ajan ja kerryttää korkoa ensimmäisestä kuukaudesta viimeiseen. Maksua siis siirretään, ei poisteta. Lopussa vaihtoehtoja on kolme: maksaa erä kerralla, myydä auto ja kattaa velka kauppahinnalla tai sopia jatkorahoituksesta. Kaksi jälkimmäistä riippuu siitä, mitä autosta silloin todella maksetaan, eikä sitä lukua tiedä kukaan sopimusta tehtäessä.

Liikkeen rahoitus vai pankin luotto?

Autoliikkeen rahoitus on nopea järjestää ja sidottu juuri siihen autoon, kun taas pankista otettu kulutusluotto tekee sinusta käteisostajan ja jättää kauppahinnasta neuvottelun erilliseksi asiaksi. Ilman ajoneuvoon liittyvää ehtoa kyse on vakuudettomasta lainasta, jolloin korko on tavallisesti korkeampi mutta auto on heti omasi ja voit myydä sen milloin haluat. Aseta vertailuun sama summa ja sama takaisinmaksuaika, muuten mittaat laina-ajan pituutta etkä rahoituksen hintaa.

Näin luet laskurin luvun

Ainoa luku, jolla kaksi autotarjousta on vertailukelpoista, on todellinen vuosikorko, koska siihen lasketaan mukaan sekä korko että avausmaksu ja muut luoton kulut. Katso lisäksi, kestääkö talous erän myös kuukausina, joina vakuutus, renkaat ja määräaikaishuolto osuvat samaan aikaan; maksuvaralaskuri antaa siihen suuntaa. Laskelma ei ole tarjous, vaan luotonantaja hinnoittelee luoton oman luottopäätöksensä perusteella.