Korkolaskuri

Prosentista euroiksi

Prosenttiluku ei kerro juuri mitään, ennen kuin sen näkee summana. Kaksi lainaa voi olla korkoprosentiltaan lähellä toisiaan, mutta jos toinen on kaksinkertainen ja kestää kaksi kertaa pidempään, euromääräinen ero on moninkertainen. Laskuri kääntää prosentin summaksi kuukaudessa, vuodessa ja koko laina-aikana. Vasta euroina näkee, mistä on kyse: onko erotus kahden tarjouksen välillä kahvikupillinen kuukaudessa vai kokonainen kuukausipalkka laina-ajan mitalta.

Korko lasketaan velasta, ei alkuperäisestä lainasummasta

Jokaisella maksuerällä korko lasketaan siitä pääomasta, joka on sillä hetkellä maksamatta. Kuukausierissä jaksokorko on vuosikorko jaettuna kahdellatoista, ja kun velka pienenee, myös korkokulu pienenee. Siksi lainan ensimmäinen kuukausi on kallein ja viimeinen halvin, vaikka maksuerä pysyisi koko ajan samana.

Suomessa valtaosa asuntolainoista on sidottu euriboriin, jolloin korko koostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko tarkistetaan sovituin väliajoin, tavallisimmin kerran vuodessa, joten korkotason muutos ei näy erässä heti vaan vasta tarkistuspäivänä. Suomen Pankki julkaisee tilastoissaan sekä viitekorkojen kehityksen että uusien lainojen keskikorot, joten näet, mihin haarukkaan oma tarjouksesi asettuu. Marginaalista neuvotellaan sopimusta tehtäessä, ja se pysyy yleensä samana loppuun asti.

Kulutusluotoissa korko on tavallisesti kiinteä koko luottoajan, jolloin viitekoron liikkeet eivät kosketa erää lainkaan. Tämä ero kannattaa huomata, kun vertaat asuntolainaa ja vakuudetonta luottoa keskenään: toisessa hinta elää sopimuksen aikana ja toisessa se on lyöty lukkoon alusta asti. Molemmissa korko lasketaan kuitenkin samalla tavalla velasta, eli laskurin logiikka ei muutu.

Kannattaako korko kiinnittää?

Kiinteä korko on käytännössä vakuutus: maksat siitä, ettei erä liiku sovittuna aikana. Vaihtuva korko seuraa viitekorkoa molempiin suuntiin. Vertailu on tehty sivulla kiinteä vai vaihtuva korko, ja sen jälkeen kannattaa tarkistaa maksuvaralaskurilla, kestääkö taloutesi selvästi nykyistä suuremman erän. Kysymys ei siis ole siitä, kumpi vaihtoehto on halvempi — sitä ei tiedä etukäteen — vaan siitä, kuinka paljon vaihtelua budjettisi sietää.

Näin käytät lukua

Aja laskelma kahdesti: kerran nykyisellä korolla ja kerran selvästi korkeammalla. Erotus on se summa, jonka pitää mahtua budjettiin, jos korkotaso kääntyy nousuun. Kun haluat nähdä koron ja lyhennyksen jakautumisen erä erältä, katso lyhennystaulukko. Ja jos mietit, miten korko käyttäytyy silloin, kun sitä ei makseta pois, korkoa korolle -laskuri näyttää saman ilmiön toisesta suunnasta.