Lainalaskuri

Mitä lainalaskuri laskee

Laskuri kääntää sopimuksen ehdot kolmeksi luvuksi: kuukausierä, kokonaiskustannus ja todellinen vuosikorko. Kuukausierä kertoo, mitä laina vaatii budjetiltasi. Kokonaiskustannus kertoo, paljonko maksat lainaamastasi rahasta yhteensä. Todellinen vuosikorko on se luku, jolla kaksi eri tarjousta saa vertailukelpoisiksi.

Sama laskuri sopii useimpiin tavallisiin lainoihin, olipa kyse kulutusluotosta, remonttilainasta, autolainasta tai asuntolainan lyhennysosuudesta. Erikoistapaukset ovat omilla sivuillaan, ja ne löytyvät laskurien listasta. Alle avautuu lisäksi lyhennystaulukko, joka näyttää rivi riviltä, kuinka paljon kustakin erästä menee korkoon ja kuinka paljon velkaa jää jäljelle.

Yhtä tärkeää on tietää, mitä laskuri ei tee. Se ei arvioi, saatko lainan, eikä se tunne sopimuksesi erityisehtoja, kuten sitä, poistuuko tilinhoitomaksu e-laskulla tai onko vakuutus koron ehtona. Laskelma on siis niin tarkka kuin syöttämäsi ehdot, ei tarkempi. Kaikki laskenta tapahtuu selaimessasi, joten lukusi eivät lähde mihinkään.

Kolme lukua ratkaisee hinnan

Lainasumma määrää, kuinka suuresta pääomasta korkoa lasketaan. Korkoprosentti määrää, kuinka nopeasti sitä kertyy. Laina-aika määrää, kuinka monta vuotta se ehtii kertyä. Kaksi ensimmäistä huomataan aina, kolmas jää useimmin huomaamatta, koska se ei näy prosenttina eikä euroina vaan pelkkänä vuosilukuna.

Kokeile vaikutus itse: pidennä laina-aikaa muutamalla vuodella ja seuraa, mihin suuntaan kuukausierä ja mihin suuntaan kokonaiskustannus liikkuvat. Ne liikkuvat vastakkain, ja juuri siinä piilee lainatarjousten yleisin harha. Miten hinta muodostuu osista, on avattu sivulla mitä laina maksaa.

Neljäs tekijä ovat kulut, ja ne käyttäytyvät omalla tavallaan. Kertaluonteinen avausmaksu ei kasva laina-ajan mukana, mutta jokaisesta erästä perittävä maksu kasvaa, koska eriä tulee lisää. Siksi sama maksurakenne voi olla lyhyessä lainassa merkityksetön ja pitkässä huomattava. Kun syötät kulut omiin kenttiinsä, ne siirtyvät todelliseen vuosikorkoon ja tulevat mukaan vertailuun.

Miksi korkokenttä on tyhjä

Emme täytä korkoa valmiiksi. Emme tiedä, minkä koron sinä saat, eikä arvattu luku olisi laskelma vaan mielikuva. Korkosi ratkeaa luottokelpoisuusarviossa, jossa luotonantaja punnitsee tulot, menot, voimassa olevat luotot ja maksuhistorian. Arvio on lakisääteinen velvollisuus, ja se on tehtävä ennen luoton myöntämistä.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että laskuri odottaa sinun lukuasi. Kun tarjous on kädessä, syötä sen korko ja sen kulut sellaisina kuin ne sopimuksessa lukevat. Vasta silloin tulos kuvaa sinun lainaasi eikä keskimääräistä lainaa.

Annuiteetti ja tasalyhennys samassa laskurissa

Lyhennystapa valitaan valikosta, ja ero näkyy heti taulukossa. Annuiteetissa erä on joka kuukausi sama, ja korko-osuus pienenee vähitellen lyhennyksen hyväksi. Tasalyhennyksessä lyhennys on kiinteä, jolloin erä on korkeimmillaan alussa ja kevenee joka kuukausi. Sama summa ja sama korko tuottavat siis kaksi eri maksuprofiilia ja kaksi eri kokonaiskustannusta. Perusteellinen vertailu on sivulla annuiteetti vai tasalyhennys.

Valinta ei ole makuasia vaan riippuu siitä, kumpi rajoite on sinulla tiukempi. Jos kuukausibudjetti on ensimmäisinä vuosina kireä, tasaerä on turvallisempi. Jos budjetissa on väljyyttä heti alusta, kiinteä lyhennys vie velan nopeammin alas ja jättää vähemmän korkoa maksettavaksi. Kokeile molemmat samalla summalla ja katso, mitä ero on euroina ensimmäisenä vuonna ja mitä koko laina-aikana. Rivikohtaisen erittelyn logiikkaa selittää sivu lyhennystaulukko.

Viitekorko ja marginaali

Suomalaisen lainan korko on tavallisesti kaksiosainen. Viitekorko, useimmiten jokin euribor, muuttuu markkinoiden mukana ja tarkistetaan sopimuksessa sovituin väliajoin. Marginaali on pankin oma osuus, ja se pysyy sovitussa. Laskuriin syötetään näiden summa, eli se korkoprosentti, joka tarjouksessa lukee.

Ero on tärkeä siksi, että vain toinen puolisko liikkuu. Jos lainasi on sidottu euriboriin, laskelma kuvaa nykyistä korkotasoa eikä ole ennuste. Kokeile silloin laskuria myös korkeammalla korolla ja katso, kestääkö taloutesi erän silloinkin. Sidonnaisuuden valintaa käsittelee sivu kiinteä vai vaihtuva korko.

Kannattaa myös tarkistaa sopimuksesta, mitä viitekoron muutos käytännössä liikuttaa. Toisissa lainoissa erä pidetään ennallaan ja laina-aika joustaa, toisissa erä muuttuu ja aika pysyy. Kumpikin tapa on tavallinen, mutta ne osuvat eri paikkaan: ensimmäinen kokonaiskustannukseen, jälkimmäinen kuukausibudjettiin. Laskurissa eron näkee laskemalla saman lainan kahdella eri korolla ja kahdella eri laina-ajalla.

Näin käytät lukua

Laske ensin se tarjous, joka sinulla on, ja sitten sama summa samalle laina-ajalle muilta. Vertaa todellisella vuosikorolla, koska siihen mahtuvat sekä korko että kulut, ja käytä kokonaiskustannusta silloin, kun laina-ajat eroavat toisistaan. Menetelmä askel askeleelta on kuvattu sivulla lainojen vertailu.

Ennen allekirjoitusta sinulla on oikeus saada ehdot kirjallisesti, ja sopimuksen voi peruuttaa laissa säädetyssä ajassa. Jos mietit vasta summaa, aloita sivulta paljonko voin lainata ja palaa tänne, kun tarjous on kädessä.