Remonttilainalaskuri

Sama summa, kaksi rahoitustapaa

Kylpyhuone, keittiö, ikkunat tai lämmitysjärjestelmä maksavat saman verran riippumatta siitä, mistä raha tulee. Ero syntyy siinä, mitä rahoitus maksaa päälle. Tämä remonttilainalaskuri laskee molemmat reitit yhdellä kertaa. Ensimmäinen on asuntolainan korotus, jolla on kodin vakuus takanaan; toinen on vakuudeton remonttiluotto, jolla ei ole. Syötä sama summa kumpaankin, niin näet erän ja loppusumman rinnakkain.

Summan arviointi kannattaa tehdä ennen rahoitusvertailua, ei sen jälkeen. Korjaushankkeessa hinta täsmentyy vasta, kun rakenteet ovat auki, ja urakkatarjous kattaa harvoin kaiken: materiaalivalinnat, kalusteet, sähkötyöt ja odottamattomat löydökset tulevat päälle. Liian pieneksi arvioitu summa johtaa toiseen rahoituskierrokseen, joka on lähes aina kalliimpi kuin sama raha kerralla lainattuna.

Vakuus painaa korkoa, aika nostaa kokonaishintaa

Korotus liitetään olemassa olevaan asuntolainaan, ja koska vakuus on jo olemassa, korko asettuu matalammaksi. Vastapainona summa sulautuu jäljellä olevaan laina-aikaan, joka on usein kahdenkymmenen vuoden luokkaa. Vakuudeton remonttilaina hinnoitellaan ilman vakuutta korkeammalle, mutta se maksetaan pois selvästi lyhyemmässä ajassa. Kuluttajansuojalaki antaa oikeuden maksaa kumman tahansa takaisin ennenaikaisesti, ja koska korko lasketaan jäljellä olevasta velasta, ylimääräinen lyhennys leikkaa loppuajan korot. Asuntoluotoilla on lisäksi oma lukunsa, jonka säännöt seuraavat vakuudellista korotusta mutta eivät vakuudetonta luottoa — sama euromäärä ostetaan siis kahdella eri sopimustyypillä.

Kevyempi kuukausierä ei tarkoita halvempaa

Nämä kaksi lukua liikkuvat eri suuntiin, ja juuri siihen vertailu kaatuu. Pitkä vakuudellinen korotus voittaa kuukausierässä, lyhyt vakuudeton laina voittaa kokonaishinnassa. Kumpi ratkaisee, riippuu siitä, onko kysymys maksuvarasta vai kustannuksesta: kireässä kuukaudessa kevyempi erä on aito etu, väljässä se vain siirtää korkoa myöhemmäksi. Ero näkyy euroina laskurin erittelyssä, ja sen taustan avaa mitä laina maksaa. Muut vertailun sudenkuopat on koottu sivulle lainojen vertailu, ja jos vakuutta ei ole tarjolla lainkaan, lue ensin vakuudeton laina.

Kolmas tie: taloyhtiön remontti

Yhtiön vastuulle kuuluvaa korjausta ei rahoiteta omalla lainalla. Yhtiökokous päättää hankkeesta, yhtiö ottaa yhtiölainan ja osakas maksaa oman osuutensa rahoitusvastikkeena kuukausittain tai kertasuorituksena. Velka näkyy silloin isännöitsijäntodistuksessa eikä omassa luottotiedossa, mutta se on silti sinun vastuullasi ja vaikuttaa asunnon velattomaan hintaan. Miten osuus lasketaan ja mitä se tekee vastikkeeseen, on sivulla taloyhtiölaina ja tarkemmin kohdassa rahoitusvastike.

Näin käytät lukua

Aloita remontin summasta, älä siitä mitä uskot saavasi lainaksi. Lisää arvioon varaus yllätyksille, koska korjaushankkeen lopullinen hinta selviää vasta rakenteet auki. Vertaa sen jälkeen vaihtoehtoja todellisella vuosikorolla, joka sisältää koron ja kulut, mutta älä pysähdy siihen: eripituisia lainoja ei voi asettaa järjestykseen pelkällä prosentilla. Jos korotus tulee kysymykseen, tarkista samalla, mitä koko asuntolainasi maksaa uusilla ehdoilla asuntolainalaskurilla.