Lainan kilpailutus
Lainan kilpailutus kannattaa vain, jos matalampi korko kattaa myös vaihdon kulut. Laskelma näyttää, milloin taitekohta tulee vastaan.
Lainan kilpailutuslaskuri
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Säästät kuukaudessa
- —
- Maksaa itsensä takaisin
- —Tämän jälkeen kilpailutus on puhdasta hyötyä.
- Säästö yhteensä
- —Kaikki, mitä maksat nykyisestä lainasta, verrattuna kaikkeen, mitä maksat uudesta, kulut mukaan lukien.
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Nykyinen kuukausierä
- —
- Takaisinmaksu nyt yhteensä
- —
- Takaisinmaksu kilpailutuksen jälkeen
- —
- Kilpailutuksen kulut
- —
- Korkoa yhteensä uudesta lainasta
- —
- Uuden lainan todellinen vuosikorko Kokonaishinta vuodessa prosentteina, kulut mukaan laskettuna.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Laskelma olettaa, että vaihdon kulut maksetaan kerralla eikä niitä lisätä uuden lainan pääomaan. Juuri se tekee taitekohdasta luettavan.
- Vakuuden siirtoon ja panttauksen uusimiseen liittyviä maksuja laskuri ei tunne valmiiksi, vaan ne on lisättävä itse kulukenttään. Lainan vaihdon kulut.
- Uusi laina oletetaan otettavaksi täsmälleen jäljellä olevalla velalla. Jos nostat samalla lisää, säästöluku ei enää mittaa vaihtoa.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Taitekohta Kuukausi, jolloin säästö on kattanut kulut
- Jäljellä oleva aika Lyhyt jäännösaika ehtii harvoin maksaa kuluja takaisin
- Kokonaiskustannus Vertaa vanhaa ja uutta samalla luvulla
Kaksi vastakkaista voimaa
Vaihdossa on aina kaksi liikettä eri suuntiin. Matalampi korko tuottaa säästöä hitaasti, kuukausi kerrallaan, koko jäljellä olevan ajan. Kulut taas erääntyvät kerralla heti alussa. Taitekohta on se hetki, jolloin hitaasti kertynyt säästö on saanut kiinni kerralla maksetut kulut — ja vasta sen jälkeen vaihto alkaa tuottaa. Jos taitekohta osuu kauemmas kuin lainaa on jäljellä, laskelma on jo antanut vastauksensa.
Kulut kannattaa kysyä, ei arvata
Kulupuoli koostuu tyypillisesti uuden luoton avausmaksusta, vakuuden järjestelystä ja mahdollisesta korvauksesta nykyiselle luotonantajalle. Viimeinen niistä riippuu siitä, onko korkosi kiinteä vai vaihtuva: kiinteäkorkoisessa luotossa luotonantajalla on oikeus korvaukseen jäljellä olevalta kiinteältä jaksolta, vaihtuvakorkoisessa yleensä ei. Ero voi kääntää koko laskelman, joten pyydä summat kirjallisina molemmilta osapuolilta. Erittely on koottu sivulle lainan vaihdon kulut, ja itse siirron kulku on kuvattu sivulla pankin vaihto.
Pidä laina-aika samana
Yleisin tapa pettää itseään on pidentää laina-aikaa samalla kun vaihtaa. Erä laskee, mikä näyttää voitolta, mutta osa laskusta tulee halvemmasta korosta ja osa siitä, että maksuja on enemmän. Kun molemmissa vaihtoehdoissa on sama aika, erotus kertoo vain koron vaikutuksen. Aikaa voi toki pidentää — se on erillinen päätös, ja sen hinnan näkee parhaiten omana laskelmanaan. Tee siis ensin vertailu samalla ajalla ja vasta sitten erikseen laskelma pidemmällä ajalla, niin tiedät kumpi muutos toi minkäkin osan kevennyksestä.
Näin käytät lukua
Katso ensin taitekohtaa ja vasta sitten kuukausierää. Jos vaihto maksaa itsensä takaisin selvästi ennen laina-ajan loppua, säästö on aito. Vertaa lopuksi tarjouksia todellisella vuosikorolla äläkä pelkällä korolla, koska kulut näkyvät vain siinä. Jos harkitset samalla koron sitomista, punnitse vaihtoehdot sivulla kiinteä vai vaihtuva korko, ja jos tarjouksia on useampi, käy ne läpi sivun lainojen vertailu järjestyksessä.
Yksi asia jää laskurin ulottumattomiin, ja se kannattaa punnita erikseen. Vaihto vie aikaa, vaatii asiakirjoja ja tarkoittaa uuden asiakassuhteen aloittamista, ja jos nykyisessä pankissa on muitakin tuotteita, kokonaisuus voi muuttua muutenkin kuin koron osalta. Kysy siksi molemmilta osapuolilta, mitä ehtoihin kuuluu koron lisäksi, ja tee päätös vasta sen jälkeen.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä lainan siirto maksaa?
Uudesta luotosta peritään yleensä avausmaksu, ja asuntolainassa päälle tulevat vakuuden järjestelyyn liittyvät kulut. Vaihtuvakorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei yleensä peritä korvausta, mutta kiinteäkorkoisessa lainassa luotonantaja saa periä korvauksen jäljellä olevalta kiinteältä jaksolta. Kysy nykyiseltä luotonantajaltasi tarkka summa ennen kuin laskelmaan luottaa.
Kannattaako kilpailuttaa, jos laina-aikaa on vähän jäljellä?
Harvoin. Säästö syntyy koron erotuksesta jäljellä olevalta ajalta, ja kulut maksetaan heti. Mitä lyhyempi jäännösaika, sitä pienempi säästö on kuluihin verrattuna.
Pitääkö uuden lainan olla saman pituinen?
Ei, mutta vertailu on rehellinen vain samalla laina-ajalla. Jos pidennät aikaa samalla kun vaihdat, kuukausierä laskee kahdesta syystä, eikä laskelmasta näe, kumpi teki mitä.
Voiko nykyinen pankki vastata kilpailijan tarjoukseen?
Usein voi, ja siksi tarjous kannattaa hankkia ennen kuin ilmoittaa aikeistaan. Kirjallinen tarjous toiselta luotonantajalta on konkreettinen neuvotteluasema, ja jos oma pankki laskee ehtojaan, säästö syntyy ilman vaihdon kuluja. Pyydä kumpikin ehdotus kirjallisena ja aseta ne rinnakkain samalla laina-ajalla.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku — kuluttajaluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Oikeus maksaa luotto takaisin ennenaikaisesti sekä luotonantajan oikeus korvaukseen kiinteäkorkoisessa luotossa.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Kuluttajansuojalaki 7 a luku — asuntoluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Asuntoluottojen omat säännökset ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja ennakkotiedoista.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.