Todellinen vuosikorko

Mikä on todellinen vuosikorko

Nimellinen korko kertoo, mitä luotonantaja veloittaa itse rahasta. Todellinen vuosikorko kertoo, mitä koko luotto maksaa: korko, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut kulut, jotka ovat luoton ehtona, muunnettuna yhdeksi vuosiprosentiksi.

Ero ei ole akateeminen. Pienessä ja lyhyessä luotossa avausmaksu voi painaa enemmän kuin korko. Kaksi tarjousta, joissa on sama nimellinen korko, voivat siksi maksaa aivan eri verran.

Luku on käytännössä ainoa vertailukelpoinen hintatieto, koska luotonantajat rakentavat hinnoittelunsa eri tavoin. Yksi painottaa marginaalia, toinen kertaluontoista avausmaksua ja kolmas jokaisesta erästä perittävää tilinhoitomaksua. Kun nämä kolme puristetaan samaan lukuun, hinnaston rakenne lakkaa olemasta este vertailulle. Yksittäiset erät on eritelty sivulla avausmaksu ja lainan kulut.

Näin se lasketaan

Kaava perustuu nykyarvoon: nostettujen erien nykyarvon summan on oltava yhtä suuri kuin kaikkien takaisinmaksujen nykyarvon summa, kun diskonttokorkona käytetään todellista vuosikorkoa. Yhtälöä ei voi ratkaista algebrallisesti, vaan se haetaan numeerisesti.

Se tarkoittaa, että todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös sen, milloin kukin maksu tapahtuu. Heti maksettava kulu painaa enemmän kuin viiden vuoden päässä oleva.

Numeerinen ratkaisu tarkoittaa käytännössä sitä, että laskenta kokeilee prosenttia toisensa jälkeen, kunnes yhtälön puolet kohtaavat riittävällä tarkkuudella. Samasta syystä luku reagoi kaikkeen, mikä muuttaa maksujen ajoitusta: eräpäivien tiheyteen, ensimmäisen erän ajankohtaan ja siihen, peritäänkö kulu nostosta vai lisätäänkö se velan päälle. Laskentatapa on kuvattu tarkemmin sivulla näin laskemme.

Mitä kaava tekee maksuillesi

Laskennan logiikan voi käydä läpi ilman ainuttakaan lukua. Ajattele luottoa kahtena vastakkaisena virtana. Ensimmäinen virta on se raha, jonka saat käyttöösi nostohetkellä. Toinen virta on jokainen maksu, jonka teet takaisin: lyhennys, korko ja jokainen kulu, joka on luoton ehtona.

Seuraavaksi jokainen takaisinmaksu siirretään ajassa taaksepäin nostohetkeen. Myöhemmin maksettava euro painaa vähemmän kuin tänään maksettava, koska sen ehtisi siihen asti pitää itsellään. Mitä kauempana tulevaisuudessa maksu on, sitä kevyemmäksi se siirrossa muuttuu.

Lopuksi etsitään se prosentti, jolla siirto on tehtävä, jotta kevennettyjen takaisinmaksujen summa osuu täsmälleen nostetun summan kohdalle. Juuri se prosentti on todellinen vuosikorko. Tästä seuraa kaksi asiaa, jotka näkyvät suoraan tarjouksissa: heti alussa perittävä kulu nostaa lukua enemmän kuin yhtä suuri kulu laina-ajan lopussa, ja lyhyt laina-aika kärjistää kertaluontoisen maksun vaikutusta, koska sama maksu jakautuu harvemmalle vuodelle.

Miksi se on nimellistä korkoa korkeampi

Kaksi syytä. Kulut nostavat sitä suoraan. Lisäksi korko lisätään useammin kuin kerran vuodessa: kuukausittain maksettavassa lainassa periodikorko kertyy kaksitoista kertaa, ja kertyminen itsessään nostaa vuosiprosenttia hieman koron päälle.

Jos kuluja ei ole lainkaan ja korko maksetaan kerran vuodessa, luvut ovat samat. Käytännössä niin ei ole juuri koskaan.

Sama mekaniikka selittää sen, että luku voi nousta pelkästään laina-aikaa lyhentämällä, vaikka hinnastossa ei muuttuisi mikään. Siksi eripituisia lainoja ei voi asettaa rinnakkain pelkän vuosiprosentin perusteella, vaan rinnalle tarvitaan kokonaiskustannus. Menettely on kuvattu sivulla lainojen vertailu.

Mitä laki edellyttää

Kuluttajansuojalain 7 luku edellyttää, että todellinen vuosikorko ilmoitetaan kuluttajaluottoa markkinoitaessa. Jos mainoksessa mainitaan yksikin luoton ehto, on koko vakiotietopaketti esitettävä selkeästi, näkyvästi ja yhtenä kokonaisuutena: luoton korko, kulut, luottomäärä, laina-aika, kokonaiskustannus ja maksuerä.

Sääntö on olemassa juuri sen vuoksi, että yksittäinen houkutteleva luku sanoo luoton hinnasta hyvin vähän.

Velvollisuus ei rajoitu mainontaan. Luotonantajan on ilmoitettava todellinen vuosikorko myös sinulle henkilökohtaisesti ennen sopimuksen tekemistä, osana sopimusta edeltäviä vakiomuotoisia tietoja, ja tiedot on annettava kirjallisesti tai muulla pysyvällä tavalla. Sinulla on siis oikeus nähdä luku ennen kuin sitoudut mihinkään. Peruuttamisoikeus ja muut kuluttajan oikeudet on koottu sivulle kuluttajaluottojen säännöt.

Näin toimit nyt

Pyydä jokaiselta luotonantajalta sama tieto samassa muodossa: todellinen vuosikorko, laina-aika ja luoton kokonaiskustannus. Aseta tarjoukset rinnakkain vasta sitten, kun laina-aika on niissä sama, sillä muuten vertaat kahta eri kysymystä samalla luvulla.

Muista myös, että tarjottu luku on henkilökohtainen. Se muodostuu luottokelpoisuuden arvioinnissa, joten kahden hakijan saama luku voi erota, vaikka haettu summa ja laina-aika olisivat samat. Siksi useamman tarjouksen pyytäminen on ainoa tapa tietää, mikä on sinun hintasi eikä yleinen hintataso. Kilpailutuslaskuri auttaa asettamaan saadut tarjoukset samalle viivalle.

Tarkista tämän jälkeen, mitä ehdot tarkoittavat omalla summallasi. Todellisen vuosikoron laskuri tekee muunnoksen puolestasi, ja lainan kulut -laskuri näyttää, kuinka suuri osa hinnasta on muuta kuin korkoa. Jos oma laskelmasi ja tarjouksen luku eroavat, ero johtuu useimmiten siitä, mitkä erät luotonantaja on laskenut mukaan. Se on hyvä kysymys esitettäväksi ennen allekirjoitusta, ei sen jälkeen.