Lyhennyslaskuri
Lyhennys on se osa erästä, joka oikeasti pienentää velkaa. Loput on korkoa, ja lainan alussa se osuus on suurempi kuin useimmat arvaavat.
Lyhennyslaskuri ylimääräiselle lyhennykselle
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Takaisinmaksu yhteensä
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Todellinen vuosikorko
- —Lainan kokonaishinta vuodessa prosentteina. Käytä tätä lukua vertailuun.
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Sinulle maksettava
- —
- Luoton kokonaiskustannus
- —
- Tästä kuluja
- —
- Erien määrä
- —
- Efektiivinen vuosikorko Korko muunnettuna vuositasolle korkoa korolle, ilman kuluja.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Lyhennys on se osa maksuerästä, joka jää jäljelle, kun jakson korko ja mahdollinen tilinhoitomaksu on vähennetty.
- Laskelma olettaa erien menevän perille eräpäivinä. Myöhästynyt suoritus siirtää painopistettä korkoon.
- Ylimääräisen suorituksen vaikutus toteutuu täysimääräisenä vain, kun luotonantaja kohdistaa sen pääomaan. Kuluttajaluottojen säännöt.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Lyhennys ≠ maksuerä Vain osa summasta pienentää velkaa
- Ylimääräinen lyhennys Poistaa kaiken tulevan koron siltä summalta
- Tehokkainta alussa Mitä aiemmin, sitä enemmän korkoa katoaa
Lyhennys on eri asia kuin maksuerä
Maksuerä on se summa, joka lähtee tililtä. Lyhennys on se osa siitä, joka pienentää velkaa. Erotus on korkoa ja mahdollisia maksuja, eikä sitä saa millään takaisin. Laskuri jakaa erän näihin osiin ja näyttää samalla, mitä ylimääräinen suoritus tekee vielä maksamatta olevalle korolle. Jako kannattaa katsoa läpi ennen kuin arvioi, eteneekö takaisinmaksu odotetusti, sillä pelkkä erän suuruus ei kerro siitä mitään.
Oikeus maksaa etuajassa
Kuluttajansuojalaki turvaa oikeuden ennenaikaiseen takaisinmaksuun ja määrää samalla, että luoton kustannuksista on vähennettävä se osuus, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Käytännössä ylimääräinen suoritus pyyhkii pois kaiken tulevan koron juuri siltä pääoman osalta, jonka maksat pois. Vaikutus on sitä suurempi, mitä aikaisemmin suoritus tehdään, koska korkoa olisi muuten ehtinyt kertyä pidemmältä ajalta.
Kiinteäkorkoisessa luotossa laki antaa luotonantajalle oikeuden korvaukseen, ja korvauksen laskuperusteet on kirjoitettu lakiin, joten ne eivät ole neuvottelukysymys. Vaihtuvakorkoisessa kuluttajaluotossa vastaavaa korvausta ei pääsääntöisesti peritä. Tarkista siis sopimuksesta, kumpaan ryhmään lainasi kuuluu, ennen kuin siirrät suuremman kertasumman velan maksuun.
Kannattaa myös kertoa pankille kirjallisesti, mihin haluat suorituksen kohdistuvan. Ilman ohjetta ylimääräinen maksu voidaan tulkita ennakkomaksuksi tulevista eristä, jolloin pääoma ei pienene lainkaan ja koko korkohyöty jää saamatta. Kun suoritus menee pääomaan, valitset vielä sen, lyhennetäänkö laina-aikaa vai kevennetäänkö erää.
Lyhennystapa määrää tahdin
Tasalyhennyksessä pääomaa maksetaan joka kerta yhtä paljon, jolloin korkoa kertyy vähemmän mutta alkuvuosien erä on suurempi. Annuiteetissa erä on tasainen ja lyhennys painottuu loppupäähän. Kolmas tapa on kiinteä tasaerä, jossa erän suuruus on lyöty lukkoon ja laina-aika joustaa koron mukana. Vertailu on koottu sivulle annuiteetti vai tasalyhennys, ja pääoman kehityksen näet jäljellä olevan lainan laskurista.
Näin käytät lukua
Katso ensin, kuinka suuri osa nykyisestä erästäsi on lyhennystä. Jos osuus on pieni, laina on vasta alussa ja ylimääräinen suoritus tehoaa juuri nyt parhaiten. Jätä silti käyttöön puskuri äkillisiä menoja varten, sillä velkaan maksettua euroa ei saa nostettua takaisin. Jos harkitset päinvastaista eli tauon pitämistä, lyhennysvapaa kertoo, mitä se maksaa pitkässä juoksussa.
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako lyhentää ylimääräistä?
Jos vaihtoehtona on säästäminen tuotolla, joka jää lainan koron alle, kyllä. Ylimääräinen lyhennys tuottaa varman säästön koron verran, kun taas sijoitus ei takaa mitään. Säilytä silti puskuri — lyhennettyä euroa on vaikea saada nopeasti takaisin.
Saanko lyhentää ylimääräistä milloin tahansa?
Kuluttajansuojalain mukaan sinulla on oikeus maksaa luotto tai osa siitä takaisin milloin tahansa. Kiinteäkorkoisessa lainassa luotonantaja voi periä korvausta jäljellä olevalta kiinteältä jaksolta. Tarkista ehto ennen kuin maksat suuremman summan.
Lyheneekö laina-aika vai pieneneekö erä ylimääräisen suorituksen jälkeen?
Kumpikin on mahdollinen, ja valinta on yleensä sinun. Laina-ajan lyhentäminen säästää enemmän korkoa, koska velka on kirjoissa vähemmän aikaa. Erän pienentäminen keventää kuukausibudjettia mutta jättää korkoa kertymään pidemmäksi ajaksi. Kerro pankille kumman haluat, muuten se valitsee puolestasi.
Mitä lainaa kannattaa lyhentää ensin?
Yleensä sitä, jonka todellinen vuosikorko on korkein, koska siitä säästö on suurin euroa kohden. Vakuudettomat kulutusluotot ovat siksi tavallisesti asuntolainaa edellä. Tarkista kuitenkin, ettei ennenaikaisesta maksusta peritä korvausta, joka söisi hyödyn.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku — kuluttajaluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun ja luotonantajan oikeus korvaukseen kiinteäkorkoisessa luotossa.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Kuluttajansuojalaki 7 a luku — asuntoluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Asuntoluottojen omat säännökset markkinoinnista ja ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.