Laina-aika
Lainan takaisinmaksulaskuri kääntää kysymyksen toisin päin: kun tiedät erän, se kertoo, kuinka pitkä laina-aika siitä seuraa.
Laina-ajan laskuri kuukausierän mukaan
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Erien määrä
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Takaisinmaksu yhteensä
- —
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Korko ensimmäisenä kuukautena Kaikki, mitä maksat tämän yli, menee lyhennykseen.
- —
- Lyhennys ensimmäisenä kuukautena
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Laskuri olettaa kuukausittaisen maksuerän ja saman koron koko takaisinmaksuajan.
- Erän on katettava vähintään jakson korko, muuten pääoma ei lyhene lainkaan eikä ratkaisua ole olemassa.
- Avausmaksu ja tilinhoitomaksu eivät sisälly laskettuun aikaan, joten hinta on todellisuudessa tätä suurempi. Lainan kulut.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Erä ratkaisee Pieni korotus erään lyhentää aikaa yllättävän paljon
- Korko kertyy ajassa Lyhyempi aika tarkoittaa vähemmän korkoa yhteensä
- Raja alhaalla Erän on ylitettävä kuukauden korko, muuten velka ei lyhene
Erä ratkaisee, kuinka pitkään maksat
Useimmat laskurit kysyvät laina-aikaa ja kertovat erän. Täällä kysymys on toisin päin: kun tiedät, minkä summan pystyt maksamaan kuukaudessa, laskuri kertoo, kuinka monta vuotta velan hoitaminen vie. Samalla näet, kuinka paljon korkoa koko matkalta kertyy. Asetelma vastaa sitä, miten moni oikeasti miettii lainaa: budjetissa on tietty liikkumavara, ja kysymys kuuluu, mihin se riittää.
Erän ja koron kilpajuoksu
Jokaisesta maksusta kuluu ensin jakson korko, ja vasta ylijäävä osa pienentää pääomaa. Jos erä on vain hieman korkoa suurempi, lyhennystä tapahtuu tuskin lainkaan ja takaisinmaksu venyy hyvin pitkäksi. Kun erää nostetaan, korotus menee kokonaisuudessaan pääomaan, ja vaikutus kertautuu: pienempi velka tuottaa vähemmän korkoa, jolloin seuraavastakin erästä jää enemmän lyhennykseen.
Aikaa ei kuitenkaan mitoiteta pelkän toiveesi mukaan. Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan maksukykysi ennen sopimuksen tekemistä sekä antamaan laina-ajan ja maksuohjelman kirjallisesti ennakkotiedoissa. Käytännössä pankki tarkastelee, kestääkö taloutesi erän myös silloin, kun korkotaso on nykyistä korkeampi, joten liian tiukaksi viritetty lyhyt aika voi kaatua siihen arvioon. Tarpeettoman pitkä aika taas kasvattaa kokonaiskorkoa ja sitoo taloutesi velkaan vuosia kauemmin.
Asuntolainoissa aikaan vaikuttaa myös ikä ja se, kuinka pitkälle työura vielä ulottuu. Pankit mitoittavat takaisinmaksun tavallisesti niin, että laina on hoidettu ennen eläkkeelle siirtymistä, koska tulot laskevat siinä vaiheessa. Kulutusluotoissa aika on selvästi lyhyempi, ja silloin jokainen lisävuosi näkyy kokonaiskustannuksessa heti.
Lyhyt vai pitkä aika
Lyhyt takaisinmaksuaika maksaa vähemmän korkoa mutta vaatii suuremman erän joka kuukausi. Pitkä aika keventää kuukautta ja kasvattaa kokonaishintaa. Valinta on siis kassavirran ja kokonaiskustannuksen välinen, ja sen voi ratkaista numeroilla: laske ensin liikkumavarasi maksuvaralaskurilla ja katso sitten kokonaiskuva sivulta mitä laina maksaa.
Näin käytät lukua
Kokeile kahta tai kolmea erää peräkkäin ja kirjaa ylös, montako vuotta ja kuinka paljon korkoa kukin niistä tarkoittaa. Valitse erä, jonka pystyt maksamaan myös huonompana vuonna, äläkä sitä, joka juuri ja juuri mahtuu tämän hetken budjettiin. Jos aika tuntuu pitkältä, lyhennyslaskuri näyttää, kuinka paljon satunnainen ylimääräinen suoritus sitä lyhentäisi.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi laskuri sanoo, ettei laina lyhene?
Koska kuukausierä ei riitä kattamaan edes kuukauden korkoa. Silloin velka ei pienene lainkaan, vaan kasvaa, eikä takaisinmaksuajalle ole olemassa ratkaisua. Nosta erää, niin laskelma alkaa toimia.
Kuinka paljon erän korottaminen lyhentää aikaa?
Enemmän kuin arvaisi, koska koko korotus menee suoraan lyhennykseen. Kun velka pienenee nopeammin, myös tuleva korko pienenee, ja vaikutus kertautuu. Kokeile laskurilla kahta erää peräkkäin, niin ero näkyy heti.
Onko pitkä laina-aika aina huono?
Ei, mutta se on aina kalliimpi. Pitkä aika keventää kuukausierää ja jättää liikkumavaraa muuttuvia menoja varten, ja se voi olla järkevä valinta, jos tulot ovat epävarmat. Hinta maksetaan kokonaiskorossa, joka kasvaa jokaisen lisävuoden myötä.
Voiko laina-aikaa muuttaa kesken lainan?
Usein voi, mutta se vaatii sopimuksen muuttamista ja pankin suostumuksen. Pidentäminen edellyttää yleensä uutta arviota maksukyvystäsi, ja siitä voidaan periä maksu. Lyhentäminen onnistuu monesti ilman muutosta sopimukseen, jos maksat vain ylimääräisiä suorituksia pääomaan.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku — kuluttajaluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Velvollisuus arvioida luottokelpoisuus sekä antaa laina-aika ja maksuohjelma kirjallisesti ennen sopimusta.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Tilastot: kotitalouksien velkaantuminen
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Tilastokeskus
Kotitalouksien velat suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.