Ensiasunnon ostaja
Ensiasunnossa kolme asiaa muuttaa laskelmaa: korkeampi katto, ASP-järjestelmä ja verovapaus, jota ei enää ole olemassa.
Ensiasunnon ostajan laskuri
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Käteistarve kaupanteossa
- —Omarahoitusosuus, varainsiirtovero ja avausmaksu yhteensä.
- Varainsiirtovero
- —
- Todellinen vuosikorko
- —
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Lainan määrä
- —
- Omarahoitusosuus
- —
- Lainakatto Ensiasunnon ostajan raja.
- —
- Lainan osuus hinnasta
- —
- Lainakaton mukainen enimmäislaina
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Takaisinmaksu yhteensä Kaikki erät, avausmaksu ja varainsiirtovero yhteensä.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Ensiasuntovalinta on päällä, joten laskelma käyttää korkeampaa kattoa. Aiempi asunnon omistus poistaa sen. Lainakatto ja omarahoitusosuus.
- Vero lasketaan täysimääräisenä kohteen tyypin mukaan, koska ensiasunnolle ei enää ole omaa poikkeusta.
- ASP-korkotuen määrä ja säästötavoite eivät ole tässä laskelmassa mukana. Ne ovat Valtiokonttorin ohjeessa. ASP-laina.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- 95 % Ensiasunnon ostajan lainakatto, pääsääntö 90 %
- ASP Säästöjärjestelmä, korkotuki ja valtiontakaus yhä käytössä
- Poistui 2024 Ensiasunnon varainsiirtoverovapautta ei enää ole
Kolme sääntöä, jotka koskevat vain ensimmäistä kauppaa
Ensiasunnon ostaja on Suomessa oma juridinen ryhmänsä, jolle on kirjoitettu omat poikkeuksensa. Niitä on käytännössä kolme: pankin lainakatto on väljempi, ASP-järjestelmä on tarjolla, ja kolmas — verohuojennus — on nyt historiaa. Laskuri on tällä sivulla valmiiksi ensiasuntotilassa, joten se käyttää korkeampaa rajaa ja täysimääräistä veroa.
Ensiasunnon ostajan lainakatto on korkeampi
Finanssivalvonnan enimmäisluototussuhde on pääsääntöisesti 90 prosenttia vakuuksien arvosta. Ensimmäistä asuntoaan ostavalle raja on 95 prosenttia, eli omaa rahaa tarvitaan puolet vähemmän kuin muilta ostajilta. Käytännön merkitys on suuri, koska juuri säästövaihe on se, joka viivyttää ensimmäistä kauppaa.
Katto on kuitenkin yläraja eikä lupaus. Pankki tekee oman maksukykyarvionsa, ja se voi päätyä matalampaan summaan kuin vakuudet sallisivat. Laskentatapa kolmessa vaiheessa on kuvattu sivulla lainakatto ja omarahoitusosuus.
Ensiasunnon varainsiirtoverovapaus poistui
Tämä on sivun tärkein kohta. Ensiasunnon ostajan vapautus varainsiirtoverosta kumottiin 1.1.2024, eikä sitä ole enää olemassa. Sen jälkeen tehdyissä kaupoissa maksetaan sama vero kuin kaikilla muillakin: asunto-osakkeesta 1,5 prosenttia ja kiinteistöstä 3 prosenttia veron perusteesta.
Verkossa on yhä runsaasti artikkeleita, joissa vapautus on voimassa. Vanhan ohjeen mukaan laadittu budjetti jää siksi tuhansia euroja vajaaksi juuri kaupantekopäivänä, jolloin rahan on oltava tilillä. Tarkista voimassa oleva tilanne Verohallinnolta ja laske oma summasi varainsiirtoverolaskurilla.
ASP-järjestelmä on yhä voimassa
Kaikki ei kuitenkaan poistunut. ASP-tili, sille maksettava lisäkorko, valtion korkotuki ja valtiontakaus ovat edelleen käytössä, ja ne on rakennettu nimenomaan tähän vaiheeseen. Järjestelmä palkitsee sen, joka aloittaa aikaisin, koska säästötavoite kertyy vuosineljänneksittäin. Ehdot, säästöosuudet ja rajat ovat Valtiokonttorin ohjeessa, ja ne on koottu sivulle ASP-laina.
Näin käytät lukua
Laske ensin käteistarve, älä kuukausierää. Se on summa, joka pysäyttää ensimmäisen kaupan useimmin: omarahoitusosuus, vero ja avausmaksu samana päivänä. Kun tiedät sen, tarkista kuukausipuoli maksuvaralaskurilla ja koettele erää korkeammalla korolla kuin tarjouksessa lukee. Jos harkitset osakehuoneistoa, lisää vielä rahoitusvastike: sen osuus selviää sivulta taloyhtiölaina. Yleiset asuntolainan luvut ilman ensiasuntovalintaa saat asuntolainalaskurista.
Usein kysytyt kysymykset
Kuka lasketaan ensiasunnon ostajaksi?
Pääpiirteissään henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut vähintään puolta asunnosta ja joka hankkii asunnon vakituiseksi kodikseen. Ikärajat ja yksityiskohdat poikkeavat hieman sen mukaan, onko kyse ASP-järjestelmästä vai pankin lainaehdoista, joten molemmat kannattaa tarkistaa erikseen.
Onko ensiasunnon varainsiirtoverovapaus todella poistunut?
On. Vapautus koski ensiasunnon ostajaa aiemmin, mutta se kumottiin vuoden 2024 alusta. Sen jälkeen tehdyissä kaupoissa vero maksetaan samojen sääntöjen mukaan kuin muillakin ostajilla. Verohallinnon sivuilta näkee voimassa olevat kannat ja poikkeukset.
Jos ostamme kaksin ja vain toinen on ensiasunnon ostaja?
Silloin ehdot arvioidaan osuuksittain eivätkä ne koske koko kauppaa. Korkeampi lainakatto ja ASP-ehdot on sidottu henkilöön, ja pankki laskee lopputuloksen omistusosuuksien suhteessa. Kysy laskelma kirjallisena, koska ero näkyy suoraan tarvittavassa omassa rahassa.
Kannattaako ASP aloittaa, jos asunnon osto on vasta ajatuksena?
Järjestelmään on liityttävä ennen säästämisen alkua, joten aikaisin aloittaminen pitää oven auki. Ehdot ovat muodollisia: talletusten tahti ja koko ratkaisevat, täyttyykö tavoite. Tilin purkaminen on mahdollista, mutta silloin järjestelmän edut menetetään.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Varainsiirtovero
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Verohallinto
Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024. Verokannat ja veron peruste kohteen tyypin mukaan.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Sääntely: määräykset ja ohjeet
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finanssivalvonta
Kuinka suuri osa vakuuksien arvosta voi olla lainaa, ja ensiasunnon ostajan poikkeus.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Ohje asuntosäästölainoitukseen (ASP)
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Valtiokonttori
Säästötavoite, talletusehdot, lainan enimmäismäärä ja korkotuen ehdot.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.