Lyhennysvapaa

Mitä lyhennysvapaa tarkoittaa

Lyhennysvapaan aikana maksat korkoa, mutta et mitään, mikä pienentäisi velkaa. Kuukausierä laskee koko lyhennyksen verran, mikä voi olla suuri apu tilapäisessä puristuksessa.

Hinta on se, että velka on jakson jälkeen ennallaan ja korkoa on sillä välin laskettu koko summasta.

Jakso voi olla täysi tai osittainen. Täydellä lyhennysvapaalla maksat vain koron ja mahdolliset maksut, osittaisella lyhennystä pienennetään mutta sitä ei poisteta. Osittainen vaihtoehto on usein järkevämpi, koska velka pienenee edelleen, vaikka hitaammin, eikä ketju katkea kokonaan. Kysy siis molempia, älä vain sitä, joka ensin tarjotaan.

Sanotaan se suoraan: lyhennysvapaa pidentää sitä aikaa, jonka velka on olemassa, ja kasvattaa korkokuluja yhteensä. Se ei siirrä kustannusta, vaan lisää sitä. Juuri siksi jakso kannattaa ottaa vain silloin, kun sille on syy, ja pitää se niin lyhyenä kuin syy vaatii.

Näin tauko vaikuttaa velkaan

Vaikutuksen näkee seuraamalla maksuohjelmaa läpi ilman lukuja. Tavallisella rivillä erästä otetaan ensin korko ja loput lyhentävät velkaa, jolloin seuraavan rivin korko lasketaan jo pienemmästä summasta. Näin velka ja korko kutistuvat rinnakkain.

Lyhennysvapaalla rivillä tämä ketju katkeaa. Erästä otetaan korko, mutta lyhennysosuutta ei ole, joten velka on rivin lopussa täsmälleen yhtä suuri kuin sen alussa. Seuraavan rivin korko lasketaan siis samasta summasta kuin edellinen, eikä pienemmästä. Jokainen jakson kuukausi toistaa saman: korko juoksee, velka ei liiku.

Kun jakso päättyy, velkaa on jäljellä yhtä paljon kuin sen alkaessa, mutta laina-aikaa on kulunut. Tästä seuraa väistämättä toinen kahdesta asiasta. Joko laina-aikaa pidennetään, jolloin korkoa maksetaan useammalta vuodelta, tai jäljellä olevat erät kasvavat, koska sama velka on maksettava lyhyemmässä ajassa. Kumpi tahansa valitaan, korkoa kertyy kokonaisuutena enemmän kuin ilman taukoa. Sen näkee suoraan sivun lyhennystaulukko velkasarakkeesta.

Milloin se on järkevää

Tilapäisessä ja tunnistettavassa puristuksessa: vanhempainvapaa, sairausloma, työttömyys, kaksoisasumisen jakso. Silloin lykkäys on väline päästä yli, ja juuri siihen se on tehty.

Toinen perusteltu tilanne on ennakoitu meno, joka osuu yhteen tulojen notkahduksen kanssa, kuten remontti muuton yhteydessä. Silloinkin arvio kannattaa tehdä koko jakson yli eikä vain seuraavan kuukauden osalta.

Tunnusmerkki on se, että tiedät, mikä muuttuu ja milloin. Jos jakson päättyessä on odotettavissa palkka, myyty asunto tai päättyvä kaksoiskustannus, tauolla on selvä loppu. Silloin kyse on ajoituksesta eikä maksukyvystä.

Milloin ei

Kun sillä tehdään liian isosta lainasta siedettävä. Silloin ongelma siirretään eteenpäin hetkeen, jossa velka on yhtä suuri ja laina-aikaa vähemmän — mikä tekee seuraavasta erästä korkeamman, ei matalamman.

Jos erä ei mahdu talouteen myöskään jakson jälkeen, ratkaisua on haettava muualta kuin tauosta: laina-ajasta, lyhennystavasta tai velan määrästä. Näistä kannattaa keskustella luotonantajan kanssa mieluummin aikaisin kuin myöhään, koska vaihtoehtoja on eniten silloin, kun maksut ovat vielä hoidossa.

Varoitusmerkki on toistuva tarve. Jos jaksoa haetaan kerta toisensa jälkeen samasta syystä, kyse ei ole ajoituksesta vaan siitä, että ohjelma on mitoitettu yli maksukyvyn. Silloin oikea keskustelu koskee koko lainan ehtoja, ei yksittäistä kuukautta.

Mitä laina-ajalle tapahtuu

Kaksi vaihtoehtoa, ja sopimus kertoo kumpi. Joko laina-aika pitenee jakson verran, jolloin korkoa maksetaan pidempään, tai laina-aika pysyy ja loput erät nousevat. Kysy kumpi, ja pyydä laskelma ennen kuin hyväksyt.

Kolmas mahdollisuus on, että jäljellä olevat erät nousevat vain osittain ja laina-aika pitenee loput. Sekin on sopimuskysymys, ja se kannattaa kysyä auki, koska se jakaa vaikutuksen kuukausibudjetin ja kokonaiskulun kesken. Pyydä joka tapauksessa uusi maksuohjelma kirjallisena, ennen kuin hyväksyt muutoksen.

Muista myös, että muutoksesta peritään yleensä maksu ja että vaikutus jatkuu koko lopun laina-ajan. Lyhyt jakso on siis eri asia kuin toistuvat jaksot: jälkimmäiset kasautuvat, vaikka jokainen niistä näyttäisi erikseen pieneltä.

Näin toimit nyt

Laske ero ennen kuin haet. Lyhennyslaskuri näyttää maksuohjelman rivi riviltä, ja jäljellä olevan lainan laskuri sen, missä velka olisi jakson jälkeen. Vertaa lukuja siihen vaihtoehtoon, että jatkat normaalisti.

Tarkista sitten, onko kyse ajoituksesta vai mitoituksesta. Maksuvaralaskuri kertoo, mitä tuloistasi jää käyttöön nykyisellä erällä, ja laina-aikalaskuri sen, mitä laina-ajan pidentäminen maksaisi pysyvästi. Jos molemmat osoittavat samaan suuntaan, ota yhteys luotonantajaan ja pyydä vaihtoehdot kirjallisina.

Pyydä vertailu kolmesta vaihtoehdosta: haettu jakso, osittainen lyhennysvapaa ja tilanne ilman muutosta. Katso jokaisesta sama kolme lukua, eli erä jakson aikana, erä sen jälkeen ja korkokulut yhteensä. Kun ne ovat rinnakkain, päätöksen voi tehdä ilman, että kevyempi kuukausi ratkaisee sen puolestasi.