Lainan kulut -laskuri
Lainan kulut ovat kaikki se, minkä maksat lainatun summan päälle. Laskuri jakaa ne korkoon ja kuluihin, jotta näet, mihin rahat menevät.
Lainan kokonaiskulujen laskuri
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Takaisinmaksu yhteensä
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Todellinen vuosikorko
- —Lainan kokonaishinta vuodessa prosentteina. Käytä tätä lukua vertailuun.
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Sinulle maksettava
- —
- Luoton kokonaiskustannus
- —
- Tästä kuluja
- —
- Erien määrä
- —
- Efektiivinen vuosikorko Korko muunnettuna vuositasolle korkoa korolle, ilman kuluja.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Avausmaksu oletetaan lisättäväksi lainapääomaan, jolloin tilillesi nostettava summa jää velkaa pienemmäksi.
- Tilinhoitomaksu lasketaan jokaiselle maksuerälle, ja se on mukana sekä kokonaiskuluissa että todellisessa vuosikorossa. Avausmaksu ja lainan kulut.
- Vakuutukset ja muut vapaaehtoiset lisäpalvelut eivät ole mukana laskelmassa, ellet lisää niitä itse kuluina.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Korko Suurin erä pitkällä laina-ajalla
- Avausmaksu Kertaluontoinen, painaa eniten pienessä lainassa
- Tilinhoitomaksu Pieni kerrallaan, mutta se toistuu joka kuukausi
Hinta jakautuu korkoon ja maksuihin
Lainan hinnassa on kaksi eriluonteista osaa. Korko on aikaan sidottu kustannus, joka kertyy niin kauan kuin velkaa on jäljellä. Maksut taas peritään joko kerran luoton alussa tai toistuvasti jokaisen erän yhteydessä, eikä niiden suuruus riipu siitä, kuinka kauan lainaa hoidat. Laskuri erittelee molemmat, jotta näet, kummasta hinta syntyy. Ero on käytännössä merkityksellinen, koska korkoon voi vaikuttaa lyhentämällä laina-aikaa tai maksamalla etuajassa, kun taas kertaluontoinen maksu peritään joka tapauksessa.
Mitkä maksut on luettava luoton hintaan
Rajanvedon ratkaisee kuluttajansuojalaki: luoton hintaan kuuluvat ne maksut, jotka kuluttajan on suoritettava saadakseen luoton sopimuksen mukaisilla ehdoilla. Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja pakolliseksi asetettu vakuutus kuuluvat siis mukaan, kun taas aidosti vapaaehtoinen lisäpalvelu ei. Sama laki asettaa kuluttajaluottojen kuluille katon, jonka ylittävää maksua ei tarvitse suorittaa.
Rajanveto ei ole muodollisuus, sillä se ratkaisee myös todellisen vuosikoron. Jos maksu jätetään hinnan ulkopuolelle, vuosikorko näyttää matalammalta kuin luotto tosiasiassa on. Lue siis vakiotietolomake läpi ja tarkista, mitkä maksut siinä on nimetty pakollisiksi ja mitkä valinnaisiksi. Maksutyypit on käyty läpi sivulla avausmaksu ja lainan kulut.
Maksuilla on myös oma ajoituksensa, ja se vaikuttaa hintaan. Alussa perittävä maksu sitoo rahaa koko laina-ajaksi, kun taas jokaisen erän yhteydessä veloitettava summa jakautuu tasaisesti ja pienenee suhteellisesti, jos maksat lainan pois etuajassa. Lainaa siirrettäessä tilanne muuttuu vielä kerran, sillä uusi luotto tuo mukanaan omat kertaluontoiset maksunsa.
Matalampi korko vai pienemmät maksut?
Vastaus riippuu lainan koosta ja pituudesta. Suuressa ja pitkässä lainassa korko hallitsee kokonaisuutta, jolloin muutaman euron kuukausimaksu jää sivuseikaksi. Pienessä ja lyhyessä luotossa asetelma kääntyy päinvastaiseksi, koska kertaluontoinen maksu jakautuu vain harvoille erille. Punnitse tarjoukset todellisen vuosikoron laskurilla, joka tekee painotuksen puolestasi.
Näin käytät lukua
Kokonaiskulu on se summa, jonka maksat lainatun rahan päälle. Suhteuta se siihen, mihin lainaa käytät: hankinta, jonka arvo säilyy, on eri asia kuin kertakulutus. Taustaa löydät sivulta mitä laina maksaa, ja kun sinulla on kaksi tarjousta rinnakkain, lainojen vertailu kertoo, mitä kohtia kannattaa katsoa numeroiden lisäksi.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä kuluista painaa eniten?
Se riippuu lainan koosta ja pituudesta. Isossa lainassa pitkällä laina-ajalla korko hallitsee täysin. Pienessä ja lyhyessä lainassa avausmaksu voi olla suurin yksittäinen erä. Todellinen vuosikorko punnitsee ne puolestasi.
Voiko tilinhoitomaksun välttää?
Usein kokonaan tai osittain, jos valitset e-laskun tai suoramaksun paperilaskun sijaan. Kysy luotonantajalta — summa on pieni kerrallaan, mutta toistuu koko laina-ajan, ja se kertyy.
Miksi tilille nostettava summa on lainasummaa pienempi?
Koska avausmaksu peritään tavallisesti heti nostosta. Velkaa syntyy koko sovittu summa, mutta käteesi jää maksun verran vähemmän. Jos tarvitset tietyn summan käyttöön, huomioi tämä hakemusta tehdessäsi. Osa luotonantajista tarjoaa vaihtoehtoa, jossa maksu lisätään pääoman päälle.
Ovatko kulut vertailukelpoisia eri luotonantajien välillä?
Eivät sellaisenaan, koska maksuilla on eri nimet ja ne peritään eri tahdissa. Vertailukelpoiseksi ne tulevat vasta todellisessa vuosikorossa, joka asettaa kaikki pakolliset maksut samalle aikajanalle. Vertaa siis vuosikorkoa, älä yksittäisten maksujen nimiä.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku — kuluttajaluotot
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finlex / oikeusministeriö
Mitkä maksut on luettava luoton hintaan, kuluttajaluottojen kulukatto ja kulujen ilmoittamisvelvollisuus.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Kuluttaja-asiat: kuluttaja-asiamiehen linjaukset
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Kielletyt markkinointikeinot, mukaan lukien kohdistaminen maksuhäiriömerkinnän saaneisiin.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.