Lainojen yhdistäminen

Mitä yhdistäminen käytännössä tarkoittaa

Yhdistämisessä otetaan yksi uusi luotto, jolla maksetaan vanhat pois. Velan määrä ei muutu mihinkään: se on edelleen sama euromäärä, mutta yhdessä sopimuksessa ja yhdellä eräpäivällä. Muuttuvia asioita on kolme, eli korko, laina-aika ja kulut. Niistä kaikista kolmesta syntyy vastaus siihen, kannattiko järjestely.

Sanasto vaihtelee, ja se sekoittaa asiaa turhaan. Yhdistelylainasta, järjestelylainasta ja lainojen kokoamisesta puhutaan samasta asiasta, eikä mikään näistä nimistä kerro mitään ehdoista. Ratkaisevaa on vain se, mitä uudessa sopimuksessa lukee.

Selkein hyöty on hallittavuus. Yksi eräpäivä unohtuu harvemmin kuin viisi, ja yksi sopimus on helpompi pitää mielessä. Se on todellinen etu, mutta se ei ole taloudellinen etu, eikä sitä pidä sekoittaa hintaan.

Uusi luotto on myös uusi hakemus. Luotonantaja arvioi maksukykysi alusta asti ja tarkistaa voimassa olevat luottosi, joten järjestely ei ole tekninen toimenpide vaan kokonaan uusi luottopäätös. Siksi lähtökohta kannattaa selvittää itselleen ennen hakemista: paljonko velkaa on, mitä siitä maksetaan nyt ja kuinka kauan sitä on jäljellä.

Matalampi kuukausierä ei vielä todista mitään

Kuukausierä laskee lähes poikkeuksetta, koska uusi luotto on tavallisesti pidempi kuin ne, jotka se korvaa. Erä on velan ja jäljellä olevan ajan suhde, joten aikaa lisäämällä erän saa aina alemmas. Se ei kerro koron eikä kokonaishinnan muuttuneen.

Laskuri näyttää siksi erotuksen kuukaudessa mutta muistuttaa samalla laina-ajasta. Rehellinen kysymys ei ole, laskeeko erä, vaan laskeeko kaikki se, mitä maksat ennen kuin velka on nollassa.

Laina-aika ratkaisee lopputuloksen

Korko lasketaan jäljellä olevasta velasta jokaiselta vuodelta, jonka velka on olemassa. Kun laina-aika venyy, korkoa kertyy useampana vuonna, ja pääoma pienenee sillä välin hitaammin. Vaikutus on siis kaksinkertainen samaan suuntaan, ja se voi syödä matalamman koron tuoman säästön kokonaan.

Testaa tämä laskurissa. Aseta ensin uudeksi laina-ajaksi suunnilleen se aika, joka nykyisiä luottoja on keskimäärin jäljellä, ja katso lukuja. Pidennä sitten aikaa ja katso uudelleen. Erillinen laina-aikalaskuri näyttää saman ilmiön toisesta suunnasta.

Tästä seuraa yksi käyttökelpoinen nyrkkisääntö. Jos pystyt pitämään uuden laina-ajan suunnilleen entisen mittaisena ja korko silti laskee, järjestely tuottaa aitoa säästöä. Jos säästö syntyy vasta pidentämällä aikaa, kyse ei ole halvemmasta lainasta vaan kevyemmästä kuukaudesta — mikä voi olla perusteltu tavoite, kunhan sen hinta on tiedossa.

Kulut kuuluvat laskelmaan

Uudesta luotosta peritään tavallisesti avausmaksu, ja siihen voi liittyä tilinhoitomaksu. Vanhojen luottojen sulkemisesta voi lisäksi tulla omia kulujaan. Nämä maksetaan heti, kun taas säästö kertyy vuosien mittaan, joten lyhyellä jäljellä olevalla ajalla kulut ehtivät harvoin maksaa itseään takaisin. Erittely on sivulla lainan kulut.

Tarkista sopimuksista myös se, onko jonkin nykyisen luoton ennenaikaisesta maksamisesta seurauksia. Kuluttajaluoton saa maksaa pois milloin tahansa, ja vaihtuvakorkoisessa luotossa korvausta ei käytännössä peritä, mutta kiinteäkorkoisessa se on mahdollinen laissa määritellyllä tavalla. Tämä on nopea asia varmistaa ja voi muuttaa laskelman lopputuloksen.

Milloin yhdistäminen ei ole vastaus

Jos erät ovat jo myöhässä tai talous ei kanna nykyisiäkään maksuja, ongelma ei ole sopimusten lukumäärä. Uusi luotto siirtää tilanteen eteenpäin ja kasvattaa kokonaiskustannusta, jolloin lähtöasetelma on vuoden päästä huonompi. Maksutonta talous- ja velkaneuvontaa saa oman kunnan kautta, ja se on tarkoitettu juuri tähän. Oman tilanteen mittaluokan näkee myös velkaantumisastelaskurista.

Sama koskee tilannetta, jossa yhdistäminen vapauttaa kuukausibudjettia ja vapautunut summa kuluu muuhun. Silloin velan määrä ei laske vaan aika pitenee, ja lopputulos on kalliimpi kuin lähtötilanne. Jos päätät yhdistää, kannattaa päättää samalla, mihin erotus menee. Oman liikkumavaran voi mitata ensin maksuvaralaskurilla.

Näin käytät lukua

Kerää jokaisesta nykyisestä luotosta jäljellä oleva velka, korko ja jäljellä oleva aika. Laske ne yhteen ja syötä ne laskuriin, ja pyydä uudesta luotosta tarjous kirjallisena. Vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta samalla laina-ajalla, sillä vain silloin vertailu on puhdas. Menetelmä on kuvattu sivulla lainojen vertailu, ja tarjouksia voi hakea useammasta paikasta kilpailutuslaskurin avulla.

Kirjoita lopuksi kaksi lukua rinnakkain: mitä maksat yhteensä, jos jatkat nykyisillä luotoilla loppuun asti, ja mitä maksat yhteensä uudella. Jos jälkimmäinen on pienempi, järjestely kannattaa. Jos se on suurempi, mutta valitset sen silti kevyemmän kuukauden vuoksi, olet tehnyt tietoisen valinnan etkä erehtynyt luvun kanssa. Juuri se ero on koko tämän laskurin tarkoitus.