Lyhennystaulukko

Miten erä jakautuu

Korko lasketaan aina jäljellä olevasta velasta. Kun velka on suurimmillaan, myös korko-osuus on suurimmillaan, ja lyhennykselle jää vähemmän. Suhde kääntyy vähitellen, ja laina-ajan lopussa lähes koko erä pienentää velkaa.

Siksi lyhennystaulukon alkupää näyttää lohduttomalta ja loppupää nopealta, vaikka erä olisi koko ajan sama.

Tavallisessa taulukossa on neljä saraketta: eräpäivä, erä, siitä maksettava korko ja lyhennys sekä velka erän jälkeen. Jos mukana on tilinhoitomaksu, se on oma sarakkeensa tai osa erää, ja se kannattaa tarkistaa ensimmäisenä. Maksu ei nimittäin pienennä velkaa lainkaan, joten se ei kuulu lyhennyssarakkeeseen.

Näin taulukko syntyy rivi riviltä

Taulukon voi rakentaa mielessään ilman ainuttakaan lukua, ja silloin sen logiikka ei enää unohdu. Aloita ensimmäiseltä riviltä. Rivi alkaa velalla, joka on koko lainasumma, koska mitään ei ole vielä maksettu. Erästä otetaan ensin korko, joka lasketaan juuri tuosta velasta ja kuluneelta jaksolta. Se, mikä erästä jää yli, kirjataan lyhennykseksi.

Seuraava rivi alkaa velalla, josta edellisen rivin lyhennys on vähennetty. Koska velka on nyt pienempi, myös korko on pienempi, ja samasta erästä jää enemmän yli lyhennettäväksi. Toistoa jatketaan eräpäivä eräpäivältä, ja viimeisellä rivillä velka on nolla.

Kaksi asiaa seuraa tästä suoraan. Ensinnäkin lyhennysosuus kasvaa itseään ruokkien: mitä enemmän velkaa on jo maksettu, sitä nopeammin loppu maksetaan. Toiseksi ylimääräinen lyhennys vaikuttaa kaikkiin sen jälkeisiin riveihin, koska se pienentää velkaa, josta korko lasketaan koko lopun laina-ajan. Sama euro säästää siis sitä enemmän korkoa, mitä aikaisemmin se maksetaan.

Sama päättely selittää senkin, miksi laina-ajan pidentäminen näkyy taulukossa niin voimakkaasti. Pidempi aika tarkoittaa pienempää lyhennystä joka rivillä, jolloin velka laskee hitaammin ja jokaisen seuraavan rivin korko lasketaan suuremmasta summasta.

Lyhennystavat vertailussa

Suomalaiset pankit tarjoavat kolme lyhennystapaa, ja ero näkyy juuri taulukossa. Annuiteetissa laina-aika on kiinteä, ja koron muuttuessa erä lasketaan uudelleen. Tasalyhennyksessä lyhennys on kiinteä ja erä laskee, koska korko-osuus pienenee. Kiinteässä tasaerässä puolestaan lukitaan erä, jolloin koron muutos näkyy rivien lukumäärässä eli laina-ajassa.

Kokonaisuutena tasalyhennys tulee halvimmaksi, koska velka pienenee nopeimmin. Se vaatii kuitenkin eniten juuri ensimmäisinä vuosina, jolloin talous on usein tiukimmillaan.

Taulukoiden muoto paljastaa tavan heti. Tasalyhennyksessä lyhennyssarake on joka rivillä sama ja erä laskee, annuiteetissa erä on sama ja sarakkeiden suhde kääntyy vähitellen, kiinteässä tasaerässä taas rivien määrä muuttuu, kun korko tarkistetaan.

Taulukoista näkee myös sen, mitä pelkkä kuukausierä ei kerro: kuinka paljon velkaa on jäljellä tiettynä vuonna. Se on ratkaiseva luku, jos aiot myydä asunnon tai kilpailuttaa lainan kesken matkan. Vertailu tapojen välillä on käyty läpi sivulla annuiteetti vai tasalyhennys.

Mitä lyhennysvapaa tekee

Lyhennysvapaan aikana maksetaan vain korko, joten velka ei pienene lainkaan. Jos laina-aika pysyy samana, jäljelle jäävät erät kasvavat. Jos laina-aikaa pidennetään, korkoa maksetaan pidempään.

Lyhennysvapaa on hyvä työkalu tilapäiseen tulonmenetykseen ja huono tapa rahoittaa pysyvästi liian suurta lainaa.

Taulukossa jakso näkyy riveinä, joilla velkasarake pysyy paikallaan. Juuri se sarake kannattaa katsoa ennen kuin jaksoa hakee, koska se kertoo asian, jota kevyempi kuukausierä ei kerro. Aihetta käsitellään laajemmin sivulla lyhennysvapaa.

Miksi taulukko kannattaa lukea

Kuukausierä kertoo, mitä maksat. Lyhennystaulukko kertoo, mitä siitä jää velkaa lyhentämään. Ne ovat eri asioita, ja ero on suurimmillaan juuri silloin, kun laina on uusi ja päätös peruttavissa.

Taulukko vastaa myös kysymyksiin, jotka tulevat vastaan vasta myöhemmin. Milloin velkaa on jäljellä sen verran, että asunnon myynti kattaa sen? Kuinka paljon nopeammin laina päättyy, jos erää nostaa hieman? Kummankin vastaus luetaan samasta velkasarakkeesta, ja siksi taulukko kannattaa säilyttää sopimuksen liitteenä.

Vaihtuvakorkoisessa lainassa taulukko on tilannekuva, ei lupaus. Se on laskettu nykyisellä korolla, ja viitekoron tarkistuspäivänä rivit lasketaan uudelleen. Tapa, jolla muutos jaetaan erän ja laina-ajan kesken, riippuu lyhennystavasta.

Näin toimit nyt

Tulosta tai tallenna oma taulukkosi ennen kuin allekirjoitat. Lyhennyslaskuri näyttää rivit valitsemallasi summalla ja ajalla, ja jäljellä olevan lainan laskuri kertoo, missä velka on tiettynä vuonna. Katso erikseen, miltä sama laina näyttää annuiteettina ja tasalyhennyksenä.

Pyydä sen jälkeen luotonantajalta maksuohjelma kirjallisena ja vertaa sitä omaan taulukkoosi. Jos rivit eroavat, kysy mistä: ensimmäisen jakson pituudesta, kuluista vai eräpäivien ajoituksesta. Vertailukelpoisen hinnan saat sivulta todellinen vuosikorko, jossa nämä erät on jo laskettu yhteen. Säilytä taulukko sopimuksen liitteenä, niin voit palata siihen myöhemmin.