Asuntolainalaskuri

Mitä asuntolainalaskuri laskee

Syötä kohteen velaton hinta, se osuus jonka maksat itse, laina-aika ja pankin tarjoama korko. Vastauksena saat asuntolainan kuukausierän, korkojen kokonaismäärän ja todellisen vuosikoron sekä niiden rinnalla kaupanteon käteistarpeen, jossa ovat mukana omarahoitusosuus, vero ja avausmaksu. Kuukausierä sitoo taloutta vuosikymmeniksi, mutta kauppa kaatuu useammin siihen toiseen lukuun.

Lähtökohta on velaton hinta eikä myynti-ilmoituksen myyntihinta. Osakehuoneistossa niiden erotus on osakkeeseen kohdistuva yhtiölainaosuus, joka luetaan isännöitsijäntodistuksesta.

Lainakatto rajaa lainan osuuden

Finanssivalvonnan asettama enimmäisluototussuhde eli lainakatto määrää, kuinka suuri osa vakuuksien arvosta voi olla lainaa. Pääsääntö on 90 prosenttia. Ensiasunnon ostajalla raja on 95 prosenttia, ja laskurin ensiasuntovalinta vaihtaa sen. Erotus kauppahintaan jää omarahoitusosuudeksi, ja sen on oltava kasassa kaupantekohetkellä.

Raja lasketaan vakuuksien käyvästä arvosta eikä tuloista. Jos pankki arvioi kohteen kauppahintaa alemmaksi, oman rahan tarve kasvaa saman verran, vaikka prosentti pysyy paikallaan. Voimassa oleva taso ja sen poikkeukset ovat Finanssivalvonnan päätöksessä, ja niitä on kiristetty ja kevennetty suhdanteiden mukaan. Rajan laskentatapa on avattu sivulla lainakatto ja omarahoitusosuus.

Varainsiirtovero vaihtuu kohteen mukaan

Kohteen tyyppi kaksinkertaistaa veron tai puolittaa sen. Asunto-osakkeesta eli osakehuoneistosta varainsiirtovero on 1,5 prosenttia, kiinteistöstä — omakotitalosta tontteineen — 3 prosenttia. Vero maksetaan omalla rahalla kaupanteon yhteydessä, eikä sitä rahoiteta asuntolainalla, joten se kuuluu samaan pinoon omarahoitusosuuden kanssa.

Osakekaupassa perusteeseen lasketaan kauppahinta ja vastattavaksi otettu yhtiölainaosuus yhteensä, kiinteistökaupassa pelkkä kauppahinta. Erottelu ja sen euromäärä on varainsiirtoverolaskurissa.

Korko on euribor ja marginaali

Suomalainen asuntolaina sidotaan tavallisesti euriborin ja pankin marginaalin summaan. Euribor on markkinakorko, jota kumpikaan osapuoli ei päätä, ja se tarkistetaan sovituin väliajoin. Marginaali on neuvoteltava osa, ja se pysyy sovitun ajan paikallaan. Jaon merkitys näkyy vasta koron liikkuessa: matala marginaali ei suojaa viitekoron nousulta.

Uusien asuntolainojen korkotasoa ja viitekorkojen kehitystä tilastoi Suomen Pankki, ja tarjousta kannattaa verrata siihen. Laskurin korkokenttä on tyhjä tarkoituksella: siihen kuuluu oma tarjous eikä meidän arviomme. Kumpi sidonta sopii omaan talouteen, on punnittu sivulla kiinteä vai vaihtuva korko.

Näin käytät lukua

Laskelma kertoo, mitä annetut ehdot maksavat, ei sitä myönnetäänkö laina. Sen ratkaisee pankin luottokelpoisuusarvio, jossa maksukyky ja vakuudet punnitaan erikseen. Koettele siis erää selvästi korkeammalla korolla kuin tämän päivän ja katso, mitä jää elämiseen: sen näyttää maksuvaralaskuri. Ensimmäistä asuntoa ostavalle korkeampi katto, ASP ja poistunut verovapaus on koottu sivulle ensiasunnon ostaja. Osakehuoneistossa lue lisäksi taloyhtiölaina, sillä rahoitusvastike tulee kuukausierän päälle eikä se näy tässä laskelmassa.