Korkosuojauslaskuri

Suojaus on sopimus, ei säännös

Korkosuojauksella tarkoitetaan vaihtuvakorkoiseen asuntolainaan liitettyä erillistä sopimusta, joka rajaa koron nousun sovittuun tasoon sovituksi ajaksi. Muotoja on kolme: korkokatto, korkoputki ja koronvaihtosopimus. Kaikki kolme ovat pankin myymiä tuotteita, joiden hinnasta neuvotellaan asiakaskohtaisesti — eivät lakiin perustuvia rajoja, jotka pätisivät ilman sopimusta.

Suojaus ei pienennä velkaa eikä muuta lyhennystapaa. Se koskee vain sitä korkoa, jonka mukaan erä lasketaan, ja se on voimassa sovitun määräajan; sen päätyttyä laina palaa suojaamattomaksi, vaikka laina-aikaa olisi jäljellä vuosikymmen.

Mistä murtumakorko syntyy

Suojatun lainan korko on kahden osan summa: markkinakorko katon rajaamana ja suojauksen hinta, joka veloitetaan korkomarginaalissa. Suojattu erä alittaa suojaamattoman vasta, kun markkinakorko nousee katon ja suojauksen hinnan summan yli. Tuo summa on murtumakorko, ja se on tämän sivun tärkein luku.

Se ei riipu lainan määrästä eikä laina-ajasta. Molempia korkoja sovelletaan samaan pääomaan samana kuukautena, joten pääoma ja kuukausien lukumäärä supistuvat vertailusta pois ja jäljelle jää pelkkä korkojen keskinäinen järjestys. Siksi murtumakorolla voi verrata kahta tarjousta, vaikka lainat olisivat erikokoisia ja eri mittaisia. Kertamaksu ei siirrä rajaa mihinkään: se on erillinen kulu, joka on ansaittava takaisin ennen kuin suojaus on kokonaisuudessaan maksanut itsensä, mutta se ei muuta sitä korkotasoa, jolla kuukausierät menevät ristiin.

Kaikki kolme hintatietoa ovat syötteitä, koska ne tulevat tarjouksesta eikä niistä ole julkaistua lähdettä. Asuntoluoton ehdot ja kustannukset on annettava kirjallisesti ennen sopimuksen tekemistä, joten pyydä ne paperilla ja syötä ne tähän sellaisina kuin ne lukevat. Sitä korkotasoa, jolla vertailun tekee, kannattaa peilata viitekorkojen toteutuneeseen liikkeeseen Suomen Pankin tilastoissa.

Suojaus, kiinteä korko vai kumpikaan

Vaihtoehtoja on kolme, ja ne maksavat eri tavoin. Kiinteä korko lukitsee koron määräajaksi kerralla, suojaus jättää koron vaihtuvaksi mutta katkaisee sen ylälaidan, ja ilman kumpaakaan maksat sen minkä markkina kulloinkin pyytää. Punninta näiden välillä on tehty sivulla kiinteä vai vaihtuva korko. Neljäs tapa hillitä koronnousua ei koske korkoa lainkaan vaan erää: kiinteässä tasaerässä kuukausierä pidetään paikallaan ja laina-aika joustaa, jolloin nousu maksetaan ajassa eikä suojauksen hintana.

Näin käytät murtumakorkoa

Kysy katon taso ja suojauksen hinta erikseen, laske murtumakorko ja vertaa sitä siihen korkotasoon, jota pidät mahdollisena — älä siihen, jota pidät todennäköisenä. Suojaus ostetaan sen varalta, että oma arvio menee pieleen. Testaa sen jälkeen, kestäisikö talous suojaamattoman koron ilman suojaustakin: sen kertoo maksuvaralaskuri, ei erien erotus. Jos suojaus näyttää kalliilta, saman turvan voi joskus saada halvemmalla neuvottelemalla marginaalista, ja keinot siihen on koottu sivulle pankin vaihto. Itse lainan erän, kulut ja käteistarpeen saat asuntolainalaskurista.