Mökkilainalaskuri
Vapaa-ajan asunto rahoitetaan samalla kaavalla kuin koti, mutta pankki arvioi sen eri tavalla ja kohde maksaa ympäri vuoden.
Mökkilainalaskuri
Kaikki laskelmat tehdään selaimessasi, joten lukusi eivät koskaan päädy meille tai kolmansille osapuolille.
- Käteistarve kaupanteossa
- —Omarahoitusosuus, varainsiirtovero ja avausmaksu yhteensä.
- Varainsiirtovero
- —
- Todellinen vuosikorko
- —
Laskelma on arvio. Korkosi määrittää luotonantaja
Lainan korko riippuu taloudestasi, vakuuksistasi ja siitä, mistä pankista kysyt. Ainoa tapa saada tietää oma hintasi on pyytää konkreettisia tarjouksia ja vertailla niitä todellisella vuosikorolla.
Suuntaa-antava laskelma. Lopullisen tarjouksen määrittää luotonantaja henkilökohtaisen luottokelpoisuusarvion perusteella.
Näin summa jakautuu
- Lainan määrä
- —
- Omarahoitusosuus
- —
- Lainakatto Pääsääntö. Ensiasunnon ostajalla raja on korkeampi.
- —
- Lainan osuus hinnasta
- —
- Lainakaton mukainen enimmäislaina
- —
- Korkoa yhteensä
- —
- Takaisinmaksu yhteensä Kaikki erät, avausmaksu ja varainsiirtovero yhteensä.
- —
Korko ja lyhennys vuosi vuodelta
Korko on suurimmillaan alussa, kun velkaa on eniten. Velan pienentyessä yhä suurempi osa samasta erästä menee lyhennykseen.
Lyhennystaulukko
Koko maksusuunnitelma vuosi vuodelta. Avaa vuosi nähdäksesi yksittäiset erät korkoineen, lyhennyksineen ja jäljellä olevine velkoineen.
| Vuosi | Erä | Korko | Lyhennys | Jäljellä oleva laina |
|---|---|---|---|---|
| Anna korko nähdäksesi koko maksusuunnitelman vuosi vuodelta. | ||||
| Yhteensä | — | — | — | — |
Laskennan oletukset
- Korko lasketaan nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan maksuerille. Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron. Katso koko menetelmä.
- Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain kaavalla ja sisältää sekä koron että antamasi kulut.
- Kohteeksi on valittu kiinteistö, koska mökki myydään useimmiten tontteineen. Osakemökissä valinta vaihdetaan.
- Laskelma olettaa, että koko kauppasumma rahoitetaan mökkiä vastaan. Lisävakuus muuttaa lopputulosta. Vakuudet ja takaus.
Laskelmat on tehty parhaan kyvyn mukaan ja pidätämme oikeuden virheisiin. Keskustele pankkineuvojan kanssa ennen suuria taloudellisia päätöksiä. Laina otetaan aina omalla vastuulla. Lue vastuuvapauslauseke.
- Matalampi vakuusarvo Pankki arvostaa vapaa-ajan kohteen varovaisemmin
- 3 % Kiinteistön varainsiirtovero, osakemökissä 1,5 %
- Kulut 12 kk Rakennus maksaa ympäri vuoden, käyttö on viikkoja
Mökkilaina on oma tuotteensa
Suomessa on noin puoli miljoonaa vapaa-ajan asuntoa, joten kyse ei ole marginaalista vaan yhdestä maan tavallisimmista kiinteistökaupoista. Silti vapaa-ajan asunnon laina järjestyy harvoin samoilla ehdoilla kuin vakituisen asunnon. Ero ei ole laskukaavassa — erä lasketaan korosta, pääomasta ja laina-ajasta kuten muissakin lainoissa — vaan siinä, mitä pankki hyväksyy vakuudeksi ja millä arvolla.
Vakuusarvo jää alle kauppahinnan
Enimmäisluototussuhde lasketaan vakuuksien käyvästä arvosta, ja juuri siihen arvoon mökki törmää. Finanssivalvonnan raja on sama kohteesta riippumatta, mutta kun pankki arvioi mökin vakuusarvon selvästi kauppahintaa alemmaksi, sallittu laina pienenee ja oman rahan tarve kasvaa vastaavasti. Sadantuhannen euron kauppa voi siis vaatia huomattavasti suuremman käteispanoksen kuin samanhintainen kerrostaloasunto.
Vaje katetaan käytännössä kolmella tavalla: säästöillä, lisävakuudella tai matalammalla hintaluokalla. Lisävakuuden antaja panttaa oman omaisuutensa, ja sen seuraukset kannattaa lukea läpi sivulta vakuudet ja takaus ennen kuin asiasta sovitaan. Rajan yleinen laskentatapa on lainakatto ja omarahoitusosuus.
Kiinteistö maksaa veroa kaksin verroin
Mökki myydään tavallisesti kiinteistönä eli tonttina ja sillä olevina rakennuksina. Kiinteistön varainsiirtovero on 3 prosenttia kauppahinnasta, kun asunto-osakkeessa se on 1,5 prosenttia. Osakemuotoisia mökkejä on olemassa, esimerkiksi loma-osakeyhtiöissä, ja silloin sovelletaan osakkeen prosenttia — mutta oletus kannattaa tehdä toisin päin.
Kiinteistökaupassa maksettavaksi tulee lisäksi lainhuudon ja kiinnitysten kirjaaminen, ja kaupanvahvistaja on pakollinen. Nämä ovat kaupantekopäivän käteismenoja siinä missä verokin. Euromäärän saa varainsiirtoverolaskurista.
Sijainti, tie ja ympärivuotiset kulut
Arvoon vaikuttavat asiat ovat mökissä toisia kuin kaupungissa: rantaoikeus, tieyhteys ja sen ympärivuotinen kunnossapito, sähkö- ja vesiliittymä, jätevesijärjestelmän kunto sekä rakennusoikeus kaavassa. Yksityistiekunnan maksuosuus ja tien talvikunnossapito ovat pysyviä kuluja, jotka ostaja usein huomaa vasta ensimmäisenä talvena.
Käyttö ja kulut ovat eri tahdissa. Rakennusta lämmitetään, vakuutetaan ja huolletaan kaksitoista kuukautta vuodessa, vaikka siellä vietettäisiin muutama viikko. Laske kulut siksi vuositasolla ja lisää ne kuukausierän päälle, kun testaat kestävyyttä maksuvaralaskurilla.
Näin käytät lukua
Aloita kysymällä pankilta, minkä vakuusarvon se antaa juuri tälle kohteelle — se luku ratkaisee kaupan rahoituksen aiemmin kuin korko. Pyydä arvio kirjallisena ennen tarjousta. Vertaa sen jälkeen kokonaisvelkaasi tuloihin velkaantumisastelaskurilla: vapaa-ajan kohde on toinen laina ensimmäisen päälle, ja se on se järjestys, jossa pankki asiaa katsoo. Vakituisen asunnon luvut lasketaan asuntolainalaskurilla.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi mökistä saa lainaa huonommin kuin kodista?
Koska vakuus on epälikvidimpi. Vapaa-ajan kohteen ostajakunta on pienempi, myyntiajat pidempiä ja hintahaarukka leveämpi, joten pankin arvio siitä, mitä vakuudesta saataisiin pakkotilanteessa, jää selvästi alle kauppahinnan. Kaupungin kaksiolla vastaava ero on pieni.
Kuuluuko rantaviiva kauppaan?
Ei aina. Omaa rantaa, vuokrattua rantaa, osuutta yhteisrantaan ja rantakaavaan merkittyä rakennusoikeutta kohdellaan eri tavoin sekä kaupassa että arviossa. Tarkista kiinteistörekisteriote ja kaavatilanne ennen tarjousta, koska rantaoikeus on suurin yksittäinen tekijä hinnassa.
Kannattaako mökki ostaa vai vuokrata?
Laske vertailu kokonaiskuluilla, älä kuukausierällä. Omistamisen hinta on erän lisäksi kiinteistövero, vakuutus, sähkön perusmaksu, tienhoito, jätehuolto ja korjaukset, ja ne juoksevat myös niinä kuukausina, joina mökillä ei käydä. Vuokraamisessa maksat vain käyttöpäivistä.
Voiko vapaa-ajan asunnon ostaa ensiasuntona?
Ensiasunnon ostajan säännöt on kirjoitettu vakituista asuntoa varten, ja vapaa-ajan kohde jää niiden ulkopuolelle. Käytännössä mökkikauppa ei siis tuo ensiasunnon ostajan korkeampaa lainakattoa eikä ASP-järjestelmän ehtoja.
Lähteet
Tämän sivun luvut ja säännöt perustuvat seuraaviin lähteisiin. Viittaamme alkuperäiseen lähteeseen, jotta voit itse tarkistaa ne.
-
Sääntely: määräykset ja ohjeet
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Finanssivalvonta
Kuinka suuri osa vakuuksien arvosta voi olla lainaa, ja ensiasunnon ostajan poikkeus.
Tjekket 15. elokuuta 2026
-
Varainsiirtovero
(avautuu uuteen ikkunaan)
, Verohallinto
Varainsiirtoveron määrä asunto- ja kiinteistökaupassa sekä ensiasunnon ostajan säännöt.
Tjekket 15. elokuuta 2026
Aiheeseen liittyvät laskurit
Lopullisen hinnan määrittää luotonantaja
Emme välitä lainoja emmekä tee mainosyhteistyötä tällä sivustolla. Laskuri kertoo, mitä itse syöttämäsi ehdot maksavat — se ei voi kertoa, mitkä ehdot sinulle tarjotaan.