Kulutusluottolaskuri

Mistä kulutusluoton hinta muodostuu

Kulutusluotossa hinta syntyy kahdesta lähteestä: korosta, joka juoksee jäljellä olevalle velalle, ja kuluista, jotka peritään erikseen. Korko riippuu luoton koosta ja kestosta, kulut eivät välttämättä kummastakaan. Siksi kahden tarjouksen paremmuutta ei voi päätellä korkoprosentista, vaan luvut on laskettava yhteen.

Laskuri tekee juuri sen. Syötä summa, korko, laina-aika sekä avausmaksu ja mahdollinen tilinhoitomaksu, niin näet kuukausierän, koko laina-ajan kustannuksen ja todellisen vuosikoron samassa näkymässä.

Kulutusluotoksi kutsutaan monta eri tuotetta: kertaluottoa, korttiluottoa, osamaksua ja jatkuvaa tililuottoa. Tämä laskuri koskee kertaluottoa, jossa summa nostetaan yhdellä kertaa ja maksetaan sovitussa aikataulussa pois. Jatkuvassa luotossa hinta muodostuu toisin, ja sen laskee luotollisen tilin laskuri.

Vakuudettomuus näkyy korossa

Kulutusluotossa luotonantajalla ei ole mitään, minkä se voisi realisoida maksujen jäädessä tulematta. Riski hinnoitellaan korkoon, ja se on koko selitys sille, miksi vakuudeton luotto maksaa enemmän kuin asunnon vakuudella otettu laina. Aihetta käsittelee tarkemmin sivu vakuudeton laina.

Tästä seuraa myös se, että hinta on henkilökohtainen. Luotonantaja arvioi jokaisen hakijan erikseen, joten samasta summasta voi tulla kahdelle hakijalle eri hintainen. Vertailu kannattaa siis tehdä omilla tarjouksilla, ei yleisillä luvuilla.

Käytännön seuraus on se, että tarjous kannattaa pyytää useammasta paikasta samaan aikaan ja samoilla tiedoilla. Kun summa ja laina-aika ovat identtiset, erot johtuvat hinnoittelusta eivätkä siitä, että vertaat kahta erilaista lainaa. Useamman tarjouksen hakemista samalla kertaa käsittelee sivu lainan kilpailutus.

Laissa on kaksi kattoa

Kuluttajansuojalain 7 luku rajoittaa kuluttajaluoton korkoa suhteessa viitekorkoon ja asettaa lisäksi ehdottoman ylärajan. Erillinen kulukatto estää sen, että hinta siirrettäisiin korosta maksuihin. Rajat ovat pohjoismaisittain tiukat, ja tarkat luvut ovat koottuina sivulle kuluttajaluottojen säännöt.

Katto ei kuitenkaan ole suositus eikä laatuleima. Se kertoo vain, mihin asti hinta saa lain mukaan nousta, joten oma vertailu on edelleen tarpeen.

Sääntely koskee myös sitä, miten luottoa saa markkinoida. Jos mainoksessa mainitaan yksikin luoton ehto, koko vakiotietopaketti on esitettävä samalla kertaa selkeästi ja näkyvästi. Tämän vuoksi et näe meillä korkolukuja valmiiksi kirjoitettuina: emme myönnä luottoja emmekä tiedä sinun ehtojasi, joten ainoat oikeat luvut ovat ne, jotka syötät itse.

Pienessä luotossa kulut painavat eniten

Kertaluonteinen avausmaksu jakautuu koko luoton päälle. Pienessä ja lyhyessä luotossa se jakautuu harvoille euroille ja harvoille kuukausille, jolloin sen osuus vuosihinnasta kasvaa nopeasti. Tilinhoitomaksu toimii toisin päin: se toistuu joka erässä, joten pitkä laina-aika kerää niitä paljon.

Molemmat näkyvät todellisessa vuosikorossa mutta eivät korkoprosentissa. Mitä eri kulut ovat ja milloin niistä voi neuvotella, on eritelty sivulla avausmaksu ja lainan kulut.

Testaa vaikutus itse. Laske sama luotto ensin ilman kuluja ja sitten kulut mukaan lukien, ja katso, kuinka paljon todellinen vuosikorko liikahtaa. Jos liike on suuri, kulut ovat luotossa merkittävä hintatekijä, ja niistä kannattaa kysyä ennen allekirjoitusta.

Mitä luotonantaja tarkistaa

Ennen päätöstä luotonantaja hakee tiedot voimassa olevista luotoistasi ja tuloistasi positiivisesta luottotietorekisteristä ja tarkistaa luottotietosi. Tämä on syytä tietää kahdesta syystä. Ensinnäkin aiemmat luotot vaikuttavat siihen, mitä sinulle tarjotaan. Toiseksi käyttämätönkin luottoraja lasketaan mukaan. Omat merkinnät voi tarkistaa itse, ja miten se tehdään, kerrotaan sivulla luottotiedot.

Arviointi on luotonantajan velvollisuus, ei kohteliaisuus, eikä luottoa saa myöntää, jos arvio osoittaa maksukyvyn riittämättömäksi. Se ei silti korvaa omaa laskelmaa. Vain sinä tiedät, mitä ensi vuonna on tulossa, ja siksi kannattaa tarkistaa erän kestävyys myös tilanteessa, jossa tulot pienenevät tai menot kasvavat.

Näin käytät lukua

Katso ensin kuukausierää suhteessa siihen, mitä taloudestasi jää yli kiinteiden menojen jälkeen; sen voi laskea maksuvaralaskurilla. Vertaa sitten tarjouksia todellisella vuosikorolla, kun laina-aika on sama. Tarjouksen ehdot on annettava sinulle kirjallisesti ennen allekirjoitusta, ja peruuttamisoikeus on voimassa sopimuksen jälkeenkin. Jos harkitset useamman luoton kokoamista yhteen, laskelman voi tehdä sivulla lainojen yhdistäminen.

Viimeinen tarkistus on ajallinen. Mieti, onko hankinta sellainen, että se on tehtävä nyt, vai voiko sen siirtää muutamalla kuukaudella ja säästää osan itse. Pienempi luotto maksaa vähemmän riippumatta siitä, mikä korko sille tulee, ja säästetty osuus on ainoa osa hankinnasta, joka ei kerrytä korkoa lainkaan.