Näin laskemme

Laskuri, joka ei kerro mitä se tekee, on pelkkä numero ruudulla. Siksi oletukset ovat tällä sivulla auki laskurityyppi kerrallaan: mikä kaava on käytössä, mitä laskuri ottaa huomioon ja mitä se tietoisesti jättää laskematta. Jos et saa lukujamme täsmäämään omien laskelmiesi kanssa, kuulemme siitä mielellämme.

Korkokonventio

Syötettyä korkoa käsitellään nimellisenä vuosikorkona, joka jaetaan suhteellisesti vuoden maksuerien määrälle. Kuukausimaksussa periodikorko on siis vuosikorko jaettuna kahdellatoista.

Näin suomalaiset pankit ilmoittavat koron, ja se on myös syy siihen, että todellinen vuosikorko on aina hieman nimellistä korkeampi silloin, kun korko lisätään useammin kuin kerran vuodessa. Ero ei ole laskuvirhe vaan koron kertymistä vuoden sisällä.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko lasketaan kuluttajansuojalain mukaisella kaavalla: nostetun määrän nykyarvo asetetaan yhtä suureksi kuin kaikkien maksujen nykyarvo, ja yhtälö ratkaistaan numeerisesti puolitusmenetelmällä.

Avausmaksu ja tilinhoitomaksu ovat mukana. Jos valitset avausmaksun lisättäväksi lainan päälle, nostettu määrä pienenee, mikä nostaa todellista vuosikorkoa. Käsite on avattu erikseen sivulla todellinen vuosikorko, ja pelkän tunnusluvun saa todellisen vuosikoron laskurista.

Annuiteetti ja tasalyhennys

Perusmoottori, joka pyörittää lainalaskuria ja useimpia lainatyyppikohtaisia sivuja, tuntee kaksi lyhennystapaa. Annuiteetissa erä ratkaistaan kaavalla erä = pääoma × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), jossa i on periodikorko ja n erien lukumäärä. Tasalyhennyksessä lyhennys on joka erässä pääoma jaettuna erien määrällä, ja korko lasketaan aina jäljellä olevasta velasta, joten erä pienenee loppua kohti. Jos valitset lyhennysvapaita kuukausia, niiltä kuukausilta maksetaan pelkkä korko eikä velka pienene lainkaan.

Lainojen yhdistäminen

Yhdistämislaskuri ei arvaa nykyisten lainojesi korkoja, koska niitä ei voi päätellä mistään. Se laskee uuden yhteisen lainan erän antamillasi ehdoilla ja vertaa sitä siihen summaan, jonka ilmoitat maksavasi nyt. Vertailu koskee siis kuukausierää eikä kokonaiskustannusta, ja siksi laskurin yhteydessä sanotaan suoraan, että pienempi erä voi johtua pidemmästä laina-ajasta.

Lainan kilpailutus ja vaihto

Kilpailutuslaskuri rakentaa kaksi lyhennyssuunnitelmaa samasta velasta: yhden nykyisellä korolla jäljellä olevalle ajalle ja toisen uudella korolla uudelle ajalle. Oletuksena vaihdon kulut maksetaan kerralla eikä niitä lisätä uuteen lainaan, koska vain silloin takaisinmaksuaika tarkoittaa jotakin: se kertoo, monenko kuukauden pienempi erä kattaa kulut. Kuluerät on eritelty sivulla lainan vaihdon kulut ja itse laskelma sivulla lainan kilpailutus.

Laina lähipiirissä

Lähipiirin lainassa laskuri tekee kaksi rinnakkaista suunnitelmaa samasta summasta, toisen lähipiirin korolla ja toisen vertailukorolla, ja näiden erotus on säästetty korko. Vuosittainen lahja on syötettävä kenttä eikä valmis luku, koska verovapaan lahjan raja muuttuu emmekä julkaise lukua, jolle meillä ei ole lähdettä.

Maksuvara

Maksuvara on tulot verojen jälkeen miinus kaikki ilmoittamasi kiinteät menot. Laskuri ei sano, mikä maksuvara riittää, koska pankkien sisäiset ohjearvot eivät ole julkisia eikä niistä ole yhtä lähdettä. Se näyttää oman lukusi, sen osuuden tuloista ja maksuvaran aikuista kohden, ja arvion tekee pankki.

Velkaantumisaste

Velkaantumisaste on velkojen summa jaettuna kotitalouden bruttovuosituloilla, ja harkitsemasi uusi laina lasketaan mukaan. Ylempi raja-arvo perustuu Finanssivalvonnan suositukseen, kun taas alempi on oma toimituksellinen rajamme sille, mistä eteenpäin pankki katsoo tarkemmin. Alemmalla ei ole viranomaislähdettä, ja se sanotaan laskurissa ääneen.

Paljonko voin lainata

Laskuri sivulla paljonko voin lainata kääntää annuiteettikaavan toisin päin: erä, korko ja laina-aika tunnetaan, ja pääoma ratkaistaan. Sama erä lasketaan lisäksi kahta prosenttiyksikköä korkeammalla korolla, koska pankki stressitestaa talouden ennen luottopäätöstä. Vakuuksien puoli on eri asia, ja se on selitetty sivulla lainakatto ja omarahoitusosuus.

Laina-aika

Laina-aikalaskuri ratkaisee erien lukumäärän, kun pääoma, korko ja erä tunnetaan. Jos erä ei kata edes ensimmäisen kuukauden korkoa, ratkaisua ei ole olemassa, ja silloin laskuri sanoo sen suoraan sen sijaan, että näyttäisi luvun, joka näyttäisi oikealta.

Korkoa korolle

Korkoa korolle -laskuri laskee koron kertymisen sekä säästölle että velalle. Voit valita, kuinka monta kertaa vuodessa korko lisätään pääomaan, ja mitä tiheämmin se tehdään, sitä enemmän kertyy. Laskuri erittelee myös, kuinka suuri osa loppusummasta on korkoa ja kuinka suuri osa omia talletuksia.

Luotollinen tili

Luotollisen tilin hinta muodostuu kahdesta osasta, jotka menevät helposti sekaisin. Korkoa maksetaan vain nostetusta summasta, mutta provisio lasketaan koko myönnetystä limiitistä eli myös siitä osasta, jota et käytä. Laskuri erittelee molemmat ja laskee tunnusluvun sillä oletuksella, että kulut maksetaan juoksevasti ja nostettu summa lopuksi takaisin.

ASP-säästäminen

ASP-laskuri suunnittelee säästämisen, ei tukea. Se laskee säästötavoitteen osuutena kohteen hinnasta, vähentää jo säästetyn summan ja kertoo, montako neljännesvuotta tavoitteeseen on jäljellä valitsemallasi talletuksella. Se, mitä laskuri ei tee, on yhtä tärkeää: emme mallinna ASP-tilin peruskorkoa emmekä lisäkorkoa, emmekä valtion korkotukea. Ne ovat poliittisesti päätettyjä ja niitä on muutettu, joten väärä luku näyttäisi lupaukselta tuesta, jota ei ole. Voimassa olevat ehdot ovat Valtiokonttorin ohjeessa.

Rahoitusvastike ja velaton hinta

Taloyhtiölainassa lasketaan kaksi lukua, ja molemmat on helppo sekoittaa ilmoituksen myyntihintaan. Velaton hinta on myyntihinta plus osakkeeseen kohdistuva velkaosuus, ja se on ainoa luku, jolla kahta kohdetta voi verrata keskenään. Rahoitusvastike puolestaan on velkaosuuden lyhennys, ja se lasketaan tavallisena annuiteettina yhtiölainan korolla ja jäljellä olevalla laina-ajalla, koska yhtiölainaa lyhennetään juuri niin. Hoitovastike lisätään päälle, jotta kuukausikulu vastaa todellisuutta.

Pyöristys

Kaikki välivaiheet lasketaan desimaaleilla, ja pyöristys tehdään vasta näytettäessä. Viimeinen erä sovitetaan niin, että jäljellä oleva velka päätyy täsmälleen nollaan, jolloin lyhennysten summa vastaa aina pääomaa. Lyhennystaulukon pyöristettyjen rivien summa voi silti poiketa muutaman sentin pyöristetystä loppusummasta.

Testaus ja tarkistus

Laskentaa vartioi automaattinen testijoukko, joka ajetaan jokaisen muutoksen yhteydessä. Se tarkistaa muun muassa, että erä saadaan samaksi kahdella riippumattomalla tavalla eli suljetulla kaavalla ja rivi riviltä simuloimalla, että lyhennysten summa on täsmälleen pääoma, että velka päätyy nollaan ja että todellinen vuosikorko ilman kuluja vastaa korkokonvention mukaista vuotuista kertymää. ASP-suunnitelmalla ja rahoitusvastikkeella on omat testinsä. Sama moottori palvelee kaikkia laskureita, joten korjaus yhdessä paikassa korjaa ne kaikki.

Laskentaperusteet on viimeksi käyty läpi 15. elokuuta 2026. Säädökset ja viranomaislähteet ovat koossa sivulla lähteet, ja se, miten teksti kirjoitetaan ja korjataan, on kuvattu sivulla toimitukselliset periaatteet.