Lainalupaus

Asiakirja, ei laskutoimitus

Suomalaisessa asuntokaupassa lupaus on oma vaiheensa lainaneuvottelun ja ostotarjouksen välissä. Pankki käy läpi tulot, menot, muut velat ja säästöt, arvioi luottokelpoisuutesi ja antaa tuloksen kirjallisena. Paperissa lukee summa, arvio hinnasta ja ne ehdot, joiden vallitessa se pätee. Vasta sen jälkeen välittäjä pitää tarjoustasi vakavasti otettavana, koska myyjä näkee rahoituksen olevan selvitetty etukäteen.

Tämä sivu käsittelee paperia ja sen ympärillä olevaa menettelyä. Jos etsit pelkkää summaa, aloita lainavaralaskurista, jossa sama laskutoimitus tehdään kuukausierästä käsin ilman lupausvaihetta.

Voimassaolo ja hinta ovat kaksi eri kelloa

Lainalupauksen voimassaolo merkitään paperiin päivämääränä, ja se on pankista riippuen tyypillisesti kolmesta kuuteen kuukauteen. OP kertoo tarjouksensa olevan lähtökohtaisesti voimassa kolme kuukautta ja tarvittaessa uusittavissa. Nordea ilmoittaa oman lupauksensa ajaksi kuusi kuukautta.

Sitten tulee kohta, joka yllättää useimmin. Marginaali tai kiinteä korko, joka paperissa lukee, voi olla voimassa selvästi lyhyemmän ajan kuin kannanotto itse — Nordealla kuukauden. Hinta voi siis olla vanhentunut, vaikka lupaus olisi vielä voimassa. Kysy molemmat päivämäärät erikseen ja merkitse ne muistiin. Mitä tietoja sinulle on annettava ennen sopimusta, on koottu sivulle kuluttajaluottojen säännöt.

Kumpaa osapuolta lupaus sitoo

Pankkia se sitoo ehdollisesti. Ehtona on, että maksukykysi on lopullisessa luottopäätöksessä sama kuin arviota annettaessa ja että kohde hyväksytään vakuudeksi. Sinua se ei sido lainkaan. Summalla on lisäksi oma kattonsa: Finanssivalvonnan enimmäisluototussuhde rajaa asuntolainan osuutta vakuuksien arvosta, joten paperin luku on sidottu siihen, mitä kohteesta lopulta pantataan. Laskutapa on avattu sivulla lainakatto ja omarahoitusosuus.

Uudelleenarvioinnin syyt ovat käytännössä aina samoja. Määräaikainen työsuhde päättyy, talouteen tulee uusi kulutusluotto tai kohteesta löytyy kuntotarkastuksessa jotain, mikä laskee vakuusarvoa. Mikään näistä ei tee kannanotosta arvotonta, mutta jokainen siirtää ratkaisun takaisin pankin pöydälle. Siksi suuremmat hankinnat ja uudet luottopäätökset kannattaa jättää odottamaan siihen asti, että kauppakirja on allekirjoitettu.

Ehdoton vai ehdollinen ostotarjous

Käytännön arvo näkyy tarjousvaiheessa. Ehdoton ostotarjous painaa myyjän vaa'assa yleensä enemmän kuin ehdollinen, ja juuri sellaisen tekemisen kirjallinen kannanotto tekee mahdolliseksi. Pelkällä alustavalla lainatarjouksella pääset tekemään vain ehdollisen tarjouksen, jonka voimassaolo riippuu rahoituksen varmistumisesta.

Jos vanha asunto on vielä myymättä, valinta laajenee kolmanteen suuntaan: uusi kauppa voidaan maksaa jo ennen vanhan myyntiä väliaikaisella rahoituksella. Kummankin tavan hinnan voi laskea sivulla siltarahoitus. Uuden kohteen oman erän ja käteistarpeen näet asuntolainalaskurista.

Näin valmistaudut hakemiseen

Pyydä kannanotto ennen näytöillä kiertämistä, älä sen jälkeen. Tarkista ensin omat luottotietosi, jotta tiedät mitä pankki niistä näkee, ja laske maksuvarasi, jotta osaat perustella oman lukusi neuvottelussa. Koettele erää vielä huomattavasti korkeammalla korolla kuin se, joka juuri nyt on tarjolla: paperiin merkitty summa on yläraja eikä suositus siitä, kuinka suureksi lainan olisi järkevää tulla.