Lainaa pankin ulkopuolelta

Kolme vastapuolta, kolme eri asetelmaa

Ensimmäinen on luottolaitos tai muu rekisteröity luotonantaja, joka myöntää luoton omaan taseeseensa ja on sopimuksesi toinen osapuoli. Toinen on lainanvälittäjä, joka ei myönnä mitään vaan vie yhden hakemuksen usealle luotonantajalle ja saa palkkionsa siltä, joka luoton lopulta myöntää. Kolmas on lähipiiri, jossa ehdot sovitaan kahden ihmisen kesken ilman valvottua osapuolta. Kolme asetelmaa eroaa toisistaan sekä hinnaltaan että siinä, kuka vastaa mistäkin, ja siksi niitä ei kannata käsitellä yhtenä joukkona.

Sääntely ei lopu pankin ovelle

Kuluttajaluottoa koskevat samat säännöt riippumatta siitä, kuka sen myöntää. Kuluttajansuojalaissa on korkokatto ja erillinen katto muille luottokustannuksille, luotonantajan on arvioitava maksukykysi ennen päätöstä, ja sinulla on oikeus saada keskeiset ehdot kirjallisesti ennen allekirjoitusta sekä peruuttaa sopimus määräajassa. Nämä ovat vähimmäissuojia, eivät laatutakuu. Katto rajaa kalleimman pään pois, mutta sen alapuolella hinnat vaihtelevat paljon, ja vakuudettoman luoton hinta on tyypillisesti aivan toista luokkaa kuin vakuudellisen. Sääntökokonaisuus on koottu sivulle kuluttajaluottojen säännöt, ja vakuudettoman luoton logiikka on avattu sivulla vakuudeton laina.

Vertailukelpoisiksi tarjoukset tekee vain yksi mittari

Nimellinen korko ei kerro hintaa, koska avausmaksut ja tilinhoitokulut jäävät sen ulkopuolelle. Ainoa luku, jossa ne ovat mukana, on todellinen vuosikorko, ja luotonantajan on ilmoitettava se ennen sopimuksen tekemistä. Syötä siis sama summa ja sama aika jokaisen tarjouksen kohdalla, niin näet erot samalla mittarilla. Jos kyse on kulutusluotosta, tarkempi laskelma löytyy sivulta kulutusluottolaskuri.

Näin käytät lukua

Aloita tarkistamalla vastapuoli rekisteristä ja omat luottotietosi, koska ne vaikuttavat sekä päätökseen että hintaan. Laske sitten kokonaiskustannus, älä kuukausierää: pitkä laina-aika saa kalliinkin luoton näyttämään kevyeltä kuukausitasolla. Vertaa lopuksi todellisia vuosikorkoja keskenään. Jos sopiva vaihtoehto olisi laina lähipiirissä, sekin kannattaa sopia kirjallisesti — halvempi ehto ei poista tarvetta kirjata, mitä on sovittu.

Muista lopuksi, että kalliin luoton ottaminen on päätös, jota on vaikea perua jälkikäteen, kun taas hankinnan siirtäminen on päätös, jonka voi perua koska tahansa. Peruuttamisoikeus on määräaikainen, ja sen jälkeen sopimus sitoo koko laina-ajan. Jos laskelma näyttää luvun, joka tuntuu suurelta suhteessa hankintaan, se on itsessään vastaus.