Paljonko voin lainata?

Laskutoimitus kulkee takaperin

Tavallisessa lainalaskurissa annat summan ja saat erän. Tässä järjestys on käännetty: annat erän, jonka tiedät kestäväsi, ja saat summan, johon se riittää. Ero ei ole tekninen vaan päätöksellinen. Summa on abstrakti luku sopimuspaperissa, mutta erä on se osa lainasta, joka osuu jokaiseen kuukauteen vuosien ajan, ja juuri sen kanssa taloutesi joko elää tai ei elä. Siksi kannattaa aloittaa siitä luvusta, jonka tunnet, eikä siitä, jonka haluaisit.

Vastaus on käytännössä aina väli eikä yksi luku. Erä, jonka kestät hyvänä vuonna, on eri kuin se, jonka kestät silloin, kun samaan aikaan sattuu jotain muuta, ja näiden kahden väliin jäävä liikkumavara on se, jonka suuruudesta päätät itse. Laskuri ei tee päätöstä puolestasi, mutta se näyttää konkreettisesti, mitä sata euroa kuukaudessa suuntaan tai toiseen tarkoittaa lainasummana. Yleensä se tarkoittaa enemmän kuin arvaisi.

Kolme lukua määrää lopputuloksen

Erä kertoo, paljonko rahaa on kuukaudessa käytettävissä lainanhoitoon. Laina-aika kertoo, kuinka monta kertaa erä maksetaan. Korko määrää, kuinka suuri osa erästä menee velan lyhentämiseen ja kuinka suuri osa luotonantajalle. Kun liikutat yhtä kolmesta, näet heti mihin suuntaan summa kääntyy.

Laina-aika on niistä houkuttelevin ja petollisin. Sen pidentäminen nostaa lainasummaa ilman, että erä muuttuu, ja siksi se tuntuu ilmaiselta. Se ei ole: korkoa kertyy useammalta vuodelta, joten sama asunto maksaa lopulta enemmän. Vaikutuksen näkee numeroina laina-aikalaskurista, ja jos haluat pyöritellä valmista summaa toiseen suuntaan, se onnistuu lainalaskurilla.

Korko on kolmesta ainoa, jota et itse valitse. Se muodostuu viitekorosta ja luotonantajan marginaalista, ja marginaali ratkeaa vasta luottopäätöksessä. Siksi laskurin korkokenttä on tyhjä: emme julkaise kenenkään hintoja, vaan luku tulee omasta tarjouksestasi tai omasta arviostasi. Kokeile ennen tarjousta useampaa arvoa ja katso, kuinka herkästi summa reagoi. Pitkässä lainassa herkkyys on yleensä suurempi kuin lyhyessä, koska korko ehtii vaikuttaa useamman vuoden ajan.

Pankki laskee saman asian toisin

Luotonantajan on arvioitava luottokelpoisuutesi ennen päätöstä, eikä arvio nojaa vain siihen, mitä itse ilmoitat. Voimassa olevat luotot ja tulot tarkistetaan positiivisesta luottotietorekisteristä, ja niiden erät vähennetään maksukyvystäsi. Sen jälkeen vähennetään elinkustannukset pankin oman normiston mukaan. Vasta jäljelle jäävä osa on sitä, mitä pankki pitää lainanhoitoon käytettävissä olevana rahana.

Tästä syystä pankin luku on tavallisesti pienempi kuin laskurin. Eron voi kuroa umpeen etukäteen: laske ensin maksuvarasi ja käytä sen tulosta erän lähtökohtana täällä. Toinen mittari on velkaantumisaste, joka kertoo velkojen mittasuhteen vuosituloihin eikä yksittäiseen kuukauteen.

Vakuudet asettavat oman kattonsa

Asuntokaupassa maksukyky ei ole ainoa rajoite. Finanssivalvonnan enimmäisluototussuhde eli lainakatto rajaa asuntolainan 90 prosenttiin vakuuksien käyvästä arvosta, ja ensiasunnon ostajalla raja on 95 prosenttia. Loput on katettava omalla rahalla tai lisävakuudella. Käytännössä laskurin antama summa voi siis olla maksukyvyn puolesta täysin mahdollinen ja silti liian suuri vakuuksiin nähden. Kaksi ehtoa on erillistä, ja laina ratkeaa niistä tiukemman mukaan. Kokonaisuus on avattu sivulla lainakatto ja omarahoitusosuus.

Vakuudeksi kelpaa tavallisesti ostettava asunto, ja sen lisäksi voidaan tarvita muuta vakuutta tai valtiontakausta. Jos omaa säästöä on vielä vähän, kannattaa katsoa myös ASP-järjestelmää, jossa säästösopimus ja valtiontakaus muuttavat ensiasunnon ostajan asetelmaa. Omarahoitusosuuden kerääminen ei siis ole vain este ennen lainaa, vaan se pienentää myös lainattavaa summaa ja sitä kautta koko laina-ajan kustannusta.

Testaa summa korkeammalla korolla

Lainanhoitokyky mitataan siinä, kestääkö erä myös huonona vuonna. Valtaosa suomalaisista asuntolainoista on sidottu vaihtuvaan viitekorkoon, joten erä ei ole lupaus vaan tämän hetken tilanne. Finanssivalvonta suosittelee, että maksukyky arvioidaan selvästi korkeammalla korolla kuin se, joka juuri nyt on tarjolla. Laske siis sama summa kahdesti ja katso jälkimmäistä lukua rehellisesti. Jos se tuntuu ahtaalta jo paperilla, se tuntuu ahtaammalta silloin, kun samaan aikaan sattuu jotain muuta. Koron sitomistavoista kerrotaan sivulla kiinteä vai vaihtuva korko.

Näin käytät lukua

Pidä tulosta kattona, älä tavoitteena. Se kertoo, mihin antamasi erä matemaattisesti riittää, ei sitä, kuinka suuri lainan on järkevää olla. Tarkista omat luottotietosi ennen hakemista, niin tiedät mitä luotonantaja näkee. Kun tarjouksia on useampi, aseta ne rinnakkain todellisella vuosikorolla, jossa korko ja kulut ovat samassa luvussa. Keskeiset ehdot on annettava sinulle kirjallisesti ennen allekirjoitusta, ja mitä muuta sinulla on oikeus saada, lukee sivulla kuluttajaluottojen säännöt.

Jos luku jää selvästi pienemmäksi kuin toivoit, vaihtoehtoja on kolme, eikä yksikään niistä ole suurempi erä. Voit kasvattaa omarahoitusosuutta, madaltaa tavoitetta tai siirtää hankintaa. Laina-ajan pidentäminen on neljäs, mutta se on lainaus tulevaisuudesta: erä kevenee nyt ja kokonaiskustannus kasvaa myöhemmin. Kumpi vaihtoehdoista on omalla kohdallasi järkevin, selviää parhaiten laskemalla molemmat auki ja katsomalla lukuja rinnakkain.