Luottotiedot

Mitä luottotiedoissa näkyy

Suomessa on kaksi eri kokonaisuutta. Luottotietorekisteriin merkitään maksuhäiriöt, eli tuomioistuimen vahvistamat tai ulosotossa todetut maksamatta jääneet velat. Positiiviseen luottotietorekisteriin puolestaan kertyy tieto kaikista voimassa olevista lainoista ja tuloista, ja luotonantajan on käytettävä sitä luottokelpoisuutta arvioidessaan.

Toinen kertoo siis siitä, mikä on mennyt pieleen, ja toinen siitä, mikä on käynnissä.

Rekistereitä ei pidä sama taho. Maksuhäiriötietoja ylläpitää luottotietotoiminnan harjoittaja, joka saa merkittävän osan aineistostaan tuomioistuimilta ja Ulosottolaitokselta, ja sitä sitoo luottotietolaki 527/2007. Positiivista luottotietorekisteriä pitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö, ja siihen tiedot ilmoittavat luotonantajat itse. Kumpaankaan ei siis merkitä mitään sillä perusteella, että joku olisi ollut tyytymätön asiakkaaseen.

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy

Merkintä ei synny yhdestä myöhästyneestä laskusta. Se edellyttää, että velka on jäänyt maksamatta pitkään ja asia on edennyt käräjäoikeuden yksipuoliseen tuomioon tai ulosottoon. Väliin mahtuu useita maksukehotuksia ja tavallisesti perintätoimiston yhteydenottoja.

Se tarkoittaa myös, että ketjun voi katkaista missä tahansa kohdassa ottamalla yhteyttä velkojaan ennen kuin asia siirtyy eteenpäin.

Ketjussa on yksi kohta, joka yllättää usein. Kun velkoja hakee tuomiota käräjäoikeudesta, sinulle tulee haaste, johon on vastattava määräajassa. Jos vastausta ei tule, tuomio annetaan yksipuolisena, ja siinä vaiheessa kiistäminen on paljon vaikeampaa kuin sitä ennen. Vastaamatta jättäminen ei siis siirrä asiaa eteenpäin vaan ratkaisee sen.

Kuinka kauan merkintä säilyy

Säilytysaika riippuu merkinnän tyypistä ja siitä, maksetaanko velka. Maksettu velka lyhentää säilytysaikaa, ja merkintä poistuu rekisteristä määräajan kuluttua ilman eri toimenpiteitä. Tarkat ajat löytyvät luottotietolaista ja rekisterinpitäjän ohjeista.

Merkinnän aikana luoton saaminen on käytännössä vaikeaa, ja se voi vaikuttaa myös vuokra-asunnon, puhelinliittymän tai vakuutuksen saamiseen.

Säilytysajat on laissa porrastettu, eikä niitä voi lyhentää sopimalla. Aika lasketaan merkinnän perusteena olevasta ratkaisusta, ei siitä hetkestä, jolloin velka alun perin erääntyi, joten pitkä perintävaihe ennen tuomiota ei kuluta säilytysaikaa. Uusi merkintä voi myös pidentää vanhemman merkinnän näkyvyyttä, koska rekisteristä poistuminen tapahtuu merkintäkohtaisesti.

Miten merkintä vaikuttaa luottopäätökseen

Vaikutus on todellinen, ja se on syytä sanoa suoraan. Luotonantajan on lain mukaan arvioitava hakijan kyky maksaa luotto takaisin, ja maksuhäiriömerkintä on nimenomaan tieto siitä, että velvoite on aiemmin jäänyt hoitamatta loppuun asti. Siksi merkintä painaa arviossa paljon, ja moni luotonantaja on asettanut sen ehdottomaksi esteeksi.

Mekanismi on hyvä ymmärtää, koska se selittää, miksi kieltävä päätös voi tulla myös silloin, kun tulot riittäisivät. Arviossa ei punnita vain sitä, mahtuuko erä kuukausibudjettiin, vaan myös sitä, kuinka luotettavasti maksut ovat toteutuneet. Nämä ovat eri asioita, ja jälkimmäistä ei voi korvata ensimmäisellä. Tästä seuraa myös, ettei merkinnän kanssa kannata hakea luottoa nopeassa tahdissa monesta paikasta: jokainen hakemus jättää jälkensä, ja hylkäysten sarja on itsessään tieto seuraavalle arvioijalle.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto on linjannut, ettei luottoa saa markkinoida maksuhäiriömerkinnän saaneille. Tämä sivu ei siksi tarjoa eikä välitä luottoa kenellekään, vaan kertoo, mitä rekistereissä on ja mitä oikeuksia sinulla niihin on.

Positiivinen luottotietorekisteri muutti arvioinnin

Vuonna 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri muutti sitä, mihin luottopäätös perustuu. Aiemmin luotonantaja näki lähinnä sen, mikä oli mennyt pieleen, ja muun aineiston osalta oltiin hakijan oman ilmoituksen varassa. Nyt rekisteristä näkyvät voimassa olevat kuluttajaluotot ja tulotiedot, ja luotonantajan on haettava tiedot sieltä ennen päätöstä.

Käytännön seuraus on kaksisuuntainen. Aiempia luottoja ei voi jättää kertomatta, koska ne näkyvät joka tapauksessa, mutta samalla hoidetut luotot muodostavat aineistoa, jota aikaisemmin ei ollut. Rekisteri kertoo myös sinulle itsellesi, mitä velkoja on kirjattu nimiisi, ja siihen kannattaa katsoa säännöllisesti eikä vain lainaa hakiessa.

Mitä tehdä, jos talous on kiristynyt

Ota yhteyttä velkojiin ennen kuin maksu myöhästyy. Maksusuunnitelma on lähes aina mahdollinen, ja se on velkojankin etu. Kunnat tarjoavat maksutonta talous- ja velkaneuvontaa, ja Takuusäätiön kautta on saatavilla neuvontaa ja järjestelylainaa.

Uuden luoton ottaminen vanhan hoitamiseksi on tässä tilanteessa harvoin ratkaisu, ja siksi tällä sivulla ei ole yhtään lainatarjousta eikä kaupallista linkkiä.

Järjestys, joka auttaa: tarkasta ensin omat tietosi molemmista rekistereistä, koska ilman sitä et tiedä, mistä puhut. Laske sitten kuukausittainen liikkumavarasi maksuvaralaskurilla ja suhteuta velkojen kokonaismäärä vuosituloihin velkaantumisastelaskurilla, jotta pystyt esittämään velkojalle luvun etkä arviota. Ota vasta tämän jälkeen yhteyttä velkaneuvontaan, jolloin ensimmäinen tapaaminen alkaa faktoista.

Jos haluat samalla tietää, mitä luotonantaja saa ja ei saa tehdä, säännöt ovat sivulla kuluttajaluottojen säännöt. Laskutapamme on avattu sivulla näin laskemme, ja kaikki käyttämämme viranomaislähteet on listattu sivulle lähteet, jotta voit tarkistaa jokaisen väitteen alkuperäisestä tekstistä.